【激甘？】総量規制対象外のカードローンおすすめ5選！年収の3分の1を超えて借りる方法・注意点を解説

このようなお悩みを解決します。

急いでお金を借りたい方はこちら：10万円借りる方法22選！即日融資可能な選択肢を徹底解説

消費者金融カードローンを利用する場合、注意すべきなのが総量規制の仕組みです。

総量規制に該当するローンでお金を借りると、年収の3分の1以上は借りられません。

とはいえ、すでに年収の3分の1以上お金を借りていても、どうしてもお金が必要ということもあるでしょう。

そんな方は総量規制の対象外である借り方を検討してみましょう。

この記事では、総量規制対象外のローンの概要やおすすめの借り方、注意点などを詳しく解説します。

総量規制対象外でも審査激甘の方法はない

カードローンやクレジットカードなどの貸金業者では、総量規制という決まりによって借入額が年収の3分の1に制限されます。

中には総量規制対象外の借入方法もありますが、決して審査が甘いというわけではありません。

以下で詳しく解説します。

総量規制とは

総量規制とは貸金業法で定められている仕組みで、貸金業者が個人にお金を貸す場合、借入上限を年収の3分の1までに制限する法律です。

過度な借入れから消費者の皆さまを守るために、年収などを基準に、その3分の1を超える貸付けが原則禁止されています。

お借入れは年収の3分の1まで（総量規制について）【貸金業界の状況】 | 日本貸金業協会

総量規制があることで過度な借入を防ぐことができ、多重債務者が生まれにくくなるためです。

年収900万円の人であれば借入上限は300万円となり、返済が可能な範囲での借り入れとなります。

また、貸金業者には貸し倒れが発生しにくくなるメリットがあり、貸す側と借りる側双方にメリットがあるのです。

総量規制対象外でも審査が甘いわけではない

総量規制対象外でも、決して審査が甘いというわけではありません。

そもそも、総量規制という決まりがある理由は、貸しすぎによって利用者が破綻するのを防ぐためです。

総量規制の対象外の貸付方法は、いずれも利用者が有利になる、またはその性質上破綻するリスクが小さいなどの理由があります。

借入方法	特徴
借り換え・おまとめローン	利用者が有利になる
住宅ローンや自動車ローン	担保があるため破綻するリスクが小さい

例えば、おまとめローンや借り換えローンは利用者が金利を抑え、より返済を楽にするという意味で年収の3分の1以上借入できるようになっています。

年収の3分の1以上借りられる方法もある

総量規制の対象となるのは、貸金業者から個人が行う借り入れのみです。

貸金業者とは、お金の融資をメイン事業とし、都道府県もしくは財務局に登録している消費者金融やクレジットカード会社などを指します。

そのため、銀行からの借り入れや法人による借り入れは総量規制の対象外となるのです。

総量規制対象外の借入方法8選

消費者金融のおまとめローン以外にも、総量規制の対象外の借入方法はあります。

ここからはおまとめローンを除いた総量規制の対象外で借りられる方法を8つ紹介します。

以下で詳しく解説します。

①銀行系カードローン

貸金業者とは、預金業務を行わずお金の貸し出しを行う業者であり、銀行は貸し出しだけでなく預金業務も行っているため、貸金業者にあたらず総量規制の対象外です。

銀行は総量規制の対象外ではあるものの、銀行が個人に多く貸し付けしたことが問題となったことがあり、借り手が返済できなくなるほどの融資は行いません。

銀行独自で総量規制に類似する自主的な基準を設けている場合もあり、年収に対して多くの金額を借りることは難しいでしょう。

銀行カードローンについて詳しく知りたい方は、以下の記事でよりわかりやすくまとめています。

関連：銀行カードローンおすすめ10選！消費者金融との比較も紹介【金利・即日融資・審査】

②フリーローン

フリーローンは、カードローンと同じく使途不問の借入方法で、年収の3分の1以上借りられます。

総量規制は以下のような貸金業者を対象とした法律なので、銀行が提供するフリーローンは対象になりません。

貸金業法は、消費者金融などの貸金業者や、貸金業者からの借入れについて定めている法律です。

貸金業法のキホン：金融庁

カードローンとの違いを簡単にまとめると、金利が低めに設定されている代わりに、審査が厳しい傾向にあります。

③クレジットカードのショッピング枠

クレジットカードを発行するカード会社はクレジットカードを利用して現金を貸し付けるキャッシングのサービスを提供しているため、貸金業者のひとつとしてカウントされます。

一方で、クレジットカードのもう一つの役割であるショッピング枠は、あくまでもお金を立て替えているだけであるため、貸金業法の適用外です。

基本的に、一般のクレジットカードでは10万～100万円、ゴールドカードでは50万～300万円くらいが目安だと言われています。

④例外貸付

例外貸付とは、顧客の利益の保護に支障を生じることがない貸付けのことです。

総量規制の貸付残高に含まれるものの、例外貸付の要件を満たせば年収の3分の1以上でも借入ができます。

具体的にどのような要件があるのか見ていきましょう。

個人事業主への貸し付けや緊急で医療費が必要になった場合に、 貸付が受けられる場合があります。

例外貸付のうち、借り換えやおまとめローンについてより詳しく紹介します。

借り換え

借り換えとは、現在の借入先よりもより金利の低いカードローンに乗り換えることで、返済負担を抑える方法です。

例えば、借入額30万円、毎月1万円借りている場合、借り換えによって次のような金利差が生じます。

借り換えにおすすめのローンについて知りたい方は、以下の記事でより詳しく紹介しています。

関連：【厳選】カードローンの借り換え先10選！返済総額を軽減したい方必見

おまとめローン

おまとめローンとは、複数社からお金を借りている人が借入先を一本化するためのサービスです。

多重債務に陥っている人のほとんどは、消費者金融やクレジットカード会社など金利の高い借入先を利用しています。

利息制限法によると、借入額が小さければ小さいほど上限金利は高くなるため、少額を複数社から借り入れするのは利息を考えると不利なのです。

借入額	上限金利（年率）
10万円以下	20.0％
10万〜100万円	18.0％
100万円以上	15.0％

おまとめローンで借入をまとめれば、金利を下げられる可能性があるだけでなく、返済日が統一されて管理も楽になりますよ。

詳しく知りたい方はおすすめのおまとめローンについての記事をご覧ください。

⑤除外貸付

除外貸付とは総量規制になじまない貸付けのことです。

こちらも具体例を見ていきましょう。

自動車ローン（マイカーローン）や住宅ローンなど目的別のローンは、どうしても金額が大きくなります。

総量規制の対象内とするとローンを組めなくなる方が多くなるため、除外としているのです。

例外貸付と除外貸付の違いは、総量規制の判断を行う際の借入残高に含まれるかどうかです。

例外貸付は含まれますが、除外貸付では借入金額が借入残高に算入されません。

そのため、目的別ローンをすでに利用している方であっても、カードローン等で借り入れできます。

除外貸付のうち、住宅ローンや不動産担保貸付、証券担保貸付についてより詳しく紹介します。

住宅ローンや自動車ローン

家や車を購入する目的であれば、総量規制を超えていても借入可能です。

そもそも、車や住宅の購入には多額の費用がかかります。

例えば、3,000万円の住宅ローンに総量規制が適用された場合、年収が9,000万円以下の人は住宅を購入できないことになってしまいあまりに非現実的です。

そもそも、住宅ローンやカーローンの提供主体である銀行は貸金業者ではなく、総量規制の対象になりません。

上記の理由から、住宅ローンや自動車ローンは除外貸付に含まれています。

不動産担保貸付

不動産担保ローンとは、住宅や土地などを担保にしてお金を借りられるサービスです。

きちんと不動産を担保にしているため、もし返済できなくなったとしても家を売れば良いだけで、利用者が経済的に破綻することはありません。

したがって、総量規制の除外貸付に分類されます。

ただし、自宅を担保にする場合は総量規制の対象になります。

証券担保ローン

証券担保ローンとは、株式や債券、投資信託をはじめとした有価証券を担保にして借りられるサービスです。

有価証券とは、株式・債券・手形・小切手などを指します。有価証券はそれ自体に財産的価値を有します。

有価証券│初めてでもわかりやすい用語集│ＳＭＢＣ日興証券

基本的には、有価証券を預けている証券会社から貸付を受けられます。

担保となった証券の扱いはやや複雑なので、事前にオペレータに質問をしてから利用するのがおすすめです。

⑥奨学金

奨学金も総量規制の対象外です。

というのも、奨学金の融資元が独立行政法人「日本学生支援機構」や一般企業であり貸金業者ではないためです。

ただし、奨学金を借りすぎると、社会人になったときに家計を圧迫してしまいます。

万が一奨学金の返済を滞納すると個人信用情報機関に登録され、お金を借りづらくなるため、ほかのローンと同様に計画的な返済が必要です。

⑦質屋

ブランド品のカバンや時計、ジュエリーなどを持っているもののお金のために手放したくない場合は、質屋を活用しましょう。

質屋では、担保となる品物を預けることで査定額に応じて3ヶ月間お金を借りられます。

担保になるような品物は、主に以下の通りです。

ただし、質屋の金利はカードローンと違って「月表記」であり、年換算すると非常に高額です。

返済できなくなると、担保とした品物が質流れになり、取り戻せなくなるので注意しましょう。

⑧契約者貸付

終身保険、学資保険などの積立保険を契約している場合、契約者貸付を検討しましょう。

契約者貸付とは、保険会社が提供している貸付サービスで、今まで積み立てた金額のうち7〜9割程度のお金を借りられます。

利息が発生するものの、年8％前後であるケースが多く、カードローンより低金利なのが魅力です。

「契約者貸付」とは、資金が必要なときなどに、解約返還金の一定範囲内で貸付する制度です。なお、貸付金には会社所定の利息がかかります。

ご契約者貸付｜資金のお借入れ・お引出し／ご入金・ご返済｜第一生命保険株式会

ただし、もし返済できない場合は保険が解約されてしまいます。

総量規制オーバーでも借りられる銀行カードローン3選

同じカードローンでも、銀行系のカードローンなら総量規制の対象外なので、年収の3分の1以上借りられます。

具体的には、次のようなカードローンがおすすめです。

いずれもネットから申し込みできて便利ですが、消費者金融より審査が厳しい傾向にあります。

三菱UFJ銀行カードローン バンクイック

金利（実質年率）	1.8〜14.6％
審査期間	最短翌営業日
無利息期間	ー
借入上限額	最大500万円
担保・連帯保証人	不要
公式サイト	https://www.bk.mufg.jp/kariru/banquic/index.html

バンクイックは、返済額や返済日などをある程度自由に決めたい人に向いています。

最小返済額は毎月たったの1,000円からで、少額の借り入れであれば月当たりの返済負担は小さいのが魅力です。

また、返済期日を1日〜末日まで自由に決定できるため、給料日などに合わせられます。

楽天銀行スーパーローン

金利（実質年率）	1.9〜14.5％
審査期間	最短翌営業日
無利息期間	ー
借入上限額	最大800万円
担保・連帯保証人	不要
公式サイト	https://www.rakuten-bank.co.jp/loan/cardloan/

楽天銀行スーパーローンは、豊富なキャンペーンを提供しているのが他社にない特徴です。

例えば、契約だけで1,000ポイント進呈、借入額に応じて最大31,000ポイント進呈などの恩恵を受けられます。

また、定期的に金利半減キャンペーンが開催されることもあります。

三井住友銀行カードローン

金利（実質年率）	1.5〜14.5％
審査期間	最短翌営業日
無利息期間	ー
借入上限額	最大800万円
担保・連帯保証人	不要
公式サイト	https://www.smbc.co.jp/kojin/cardloan/

三井住友銀行カードローンは、インターネットから気軽に申し込みできるのがポイントです。

Webから24時間いつでも申し込みを受け付けており、郵送物なしで申し込みできます。

こまめに借り入れや返済をしたい人にも有力候補となるでしょう。

総量規制対象外で借りられる消費者金融おまとめローン7選

総量規制の対象外には消費者金融のおまとめローンも含まれています。

おまとめローンとは、複数の金融機関のローンを1つの借入先にまとめられる商品のことです。

具体的には、1つの金融機関から融資を受けて他社分をすべて清算し、1社にまとめます。

ここからは総量規制の対象外で借りられる消費者金融のおまとめローンを7つ紹介します。

SMBCモビット

サービス名	SMBCモビット
最短審査時間	10秒簡易審査
金利	年3％〜18％
限度額	800万円
保証人	不要
公式サイト	詳しくはこちら

SMBCモビットの「おまとめローン」は、SMBCモビットに入会している方限定のサービスです。

最長13年4か月の契約期間があり、今回紹介する消費者金融のおまとめローンでは最長です。

まとめることで返済日を毎月1回にでき、返済額・金利負担も軽減できるため、複数の機関から借り入れがある方は特におすすめ。

関連：SMBCモビットの審査は厳しい？やばい評判の真相から在籍確認の有無まで徹底解説

プロミス おまとめローン

サービス名	プロミス
金利（実質年率）	年4.5〜17.8%
審査期間	最短3分*
月々の返済額	1,000円〜
無利息期間	最大30日間 ※メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。
借入上限額	500万円
担保・連帯保証人	不要

プロミスの「おまとめローン」は、返済日を5日、15日、25日、末日からあなたの都合いいタイミングにあわせて選択できます。

プロミスですでに借り入れをしている方も利用可能で、上限金利が他社より低いことが魅力です。

主婦や学生でも申し込み可能で、自動契約機を利用すれば郵送物なしで申し込みから契約まで完結できますよ。

関連：プロミスは借りるとやばい？審査の通過率や金利・口コミなど特徴を徹底解説

アイフル おまとめMAX

サービス名	アイフル
最短審査時間	最短18分 ※お申込の状況によってはご希望にそえない場合がございます。
金利	年3.0%～18.0%
限度額	800万円*
保証人	不要
公式サイト	https://www.aiful.co.jp/

アイフルの「おまとめMAX」は、おまとめ専用ローンでおまとめ対象の幅が広く、消費者金融カードローンだけでなく、銀行カードローンもひとつにまとめられるといった特徴があります。

申し込み時に自宅や勤務先に電話がかかってくることも原則なく、WEB契約であれば郵便物もなしで完結します。

プライバシーの配慮が行き届いており、好条件でおまとめできることが魅力です。

関連：アイフルは利用すると本当にバレる？審査時間や在籍確認の口コミを調査【安心して利用OK】

レイクdeおまとめ

サービス名	レイク
電話での在籍確認	原則なし※
審査時間	最短15秒で審査結果表示
融資時間	Webで最短25分
金利	4.5〜18.0%
限度額	500万円
無利息期間	30日～180日間
公式サイト	詳細はこちら

レイクの「レイクdeおまとめ」は、選べる無利息サービスで人気を集めています。

カードレスで借り入れることも可能で、当日中にセブン銀行のATMで借り入れられます。

申し込みは24時間可能で、最短15秒で審査結果を確認できますよ。

アコム 貸金業法に基づく借換え専用ローン

サービス名	アコム
電話連絡	原則なし
最短審査時間	最短20分
金利	年3％〜18％
限度額	800万円
保証人	不要
公式サイト	詳細はこちら

アコムは、最長12年以上と契約期間が比較的長い点が魅力です。

また、返済の柔軟性が高いのもアコムの特徴です。

たとえば、月1,000円から返済ができたり、返済日を選択できたり、一時的な約定返済額の減額を相談できたりと自身の状況にあわせて柔軟に返済できます。

銀行口座への振込手数料はアコム側が負担するため借りた後のことも心配ありません。

関連：【アコムの審査は甘い？】落ちる5つの理由と対処法！通過率を他社と比較

フクホー おまとめローン

サービス名	フクホー
金利（実質年率）	7.3〜20.0％
審査期間	ー
無利息期間	ー
借入上限額	最大200万円
担保・連帯保証人	不要
公式サイト	https://fukufo.co.jp/syohin.php

フクホーのおまとめローンは、大手消費者金融での審査落ち経験がある人に向いています。

フクホーは銀行傘下に入っておらず、独自の審査基準を持っているためです。

申し込みは20歳以上から可能で、住民票や所得証明書などが必須です。

中央リテール

サービス名	中央リテール
金利（実質年率）	10.95〜13.00％
審査期間	最短翌営業日
無利息期間	ー
借入上限額	最大500万円
担保・連帯保証人	不要
公式サイト	https://www.chuo-retail.com/

中央リテールは非常に珍しい「おまとめローン専門」のカードローン会社です。

借り換え前提なので最大金利が低めに設定されており、銀行カードローンでも一本化できます。

注意点として、東京渋谷の店舗で契約する必要があり、地域によっては利用しづらい可能性があります。

総量規制対象外のカードローンを利用する際の4つの注意点

ここからは総量規制対象外のカードローンを利用する際の注意点を4つ紹介します。

以下で詳しく解説します。

総量規制対象外とはいえ審査は激甘にならない

総量規制対象外だからと言って、審査が甘くなることはありません。

むしろ年収の3分の1以上の貸付を行うため、返済能力があるのか厳しくチェックされることが予想されるでしょう。

これまで借り入れしたことがある方で滞納の経験がある場合は、総量規制の対象外であっても借り入れできない可能性があります。

今後総量規制を超える借り入れを希望する場合は、当然のことですが借入の返済期日を守りましょう。

総量規制対象外とうたう闇金業者もいる

総量規制対象外と聞いて少しでも「審査が甘い」「審査がない」と思ったことがある方もいるでしょう。

そんな消費者の期待に応えるように「審査なしで借りられる！」などの広告でお金を貸してくる業者もありますが、そのような金融業者は闇金である可能性が高いため、利用を避けましょう。

年利20％を超える金利は違法とされていますが、闇金はその金利を上回る水準でお金を貸し付けてきます。

審査が甘いという理由で闇金からお金を借りると、利息が膨らんで返済が難しくなりやすくなります。

最悪の場合、家族や会社にも迷惑をかけてしまうため、絶対に利用しないようにしましょう。

審査について詳しくは「カードローンは審査なしで借りられる？審査落ちする理由や即日融資可能なカードローンを紹介」をご覧ください。

収入証明書を用意する

銀行カードローン等でお金を借りる場合、あらかじめ収入証明書類などを用意しておきましょう。

総量規制対象外とはいえ、利用者の返済能力を超えて貸付が行われることはないからです。

そもそも、おまとめローン等で50万円を超える借り入れを行う際は収入証明書類の提出が必須です。

個人が借入れをしようとする場合において、①ある貸金業者から50万円を超えて借入れる場合、②他の貸金業者から借入れている分も合わせて合計100万円を超えて借入れる場合、のどちらかに当てはまると、「収入を証明する書類」の提出が必要です。

出典：日本貸金業協会

例えば、次のような収入証明書類が役立ちます。

クレジットカードを現金化しない

クレジットカードのショッピング枠は総量規制の対象外ですが、だからと言って現金化するのはやめましょう。

クレジットカードで購入した商品を売却してお金に変える行為は、カード会社の規約違反だからです。

当社は、会員が次の各号のいずれかの事由に該当した又は当社が該当したと判断した場合、会員資格を取消すことができ、加盟店等に当該カードの無効を通知又は登録することがあります。 換金目的でカードを利用する等カードの利用状況が適当でないと当社が認めた場合。

カード会員規約｜楽天カード

もし現金化がカード会社にバレてしまうと、規約違反の強制解約となり、そのカードは使えなくなります。

総量規制対象外で借りられない時の6つの対処法

総量規制をオーバーしており、さらに例外貸付・除外貸付を受けられない場合でもまだ諦めてはいけません。

次のような方法を利用すれば、借り入れできなくても一時的にお金が手に入る可能性があります。

関連：【今すぐお金が必要・欲しい】即金即日で必要金額を調達する方法まとめ！

身内にお金を借りる

もっとも安全なのは身内にお金を借りることなので、頼れる親や友人がいるならまずは相談しましょう。

金融機関などからお金を借りるには審査が必要ですし、公的融資は条件が厳しい上に時間がかかります。

一方、身内ならお金に困っていれば収入がなくてもお金を貸してくれる可能性があります。

お金を借りる理由やいつまでに返済するのかをしっかり伝えれば、多少なりとも援助を受けられるはずです。

フリマアプリで物を売る

あまり使わない物が手元にあるなら、フリマアプリで出品してみましょう。

質屋と違って、高価なブランド品などがなくても、ちょっとした物で大丈夫です。

例えば、あまり着なくなった服や最近使わないカバン、間違って買ってしまった化粧品などほとんど何でも出品できます。

日雇いバイトを行う

借りられる人も売れる物もない場合でも、日雇いバイト（すきまバイト）ならお金を稼げます。

日雇いバイトは、普通のアルバイトと違って面接などがなく、給料の振り込みまでも早いです。

一日まとまった時間が取れるなら、一時的にで良いので働いてみるのも良いでしょう。

フードデリバリーに登録する

上記のバイト以上にフリーダムに働きたいなら、フードデリバリーが最適ではないでしょうか。

フードデリバリーなら、いつでも好きな時に働けて、わずらわしい人間関係はありません。

引きこもりの人でも取り組みやすいため、仕事にやる気を感じられない人もチャレンジしてみてはいかがでしょうか。

クラウドソーシングで稼ぐ

家事や育児などで忙しく在宅で稼ぎたい場合は、クラウドソーシングがおすすめです。

クラウドソーシングでは、データ入力やアンケートなどスキルがなくても取り組める作業が募集されています。

単純作業で数十万円単位の大きなお金を稼ぐのは難しいですが、スキルアップの時間が取れない人や、ちょっとしたお金が欲しい場合には役立つでしょう。

公的融資を検討する

どうしても生活が苦しく働くことが難しい場合は、公的融資を検討しましょう。

公的融資なら、ブラックリストに載っていても収入がなくても給付、または融資を受けられる可能性があります。

ただし、公的融資にはいずれも世帯年収・資産額が一定以下などの要件が細かく定められているため、誰でも借りられるわけではありません。

総量規制の対象外に関するよくある質問

ここでは総量規制対象外に関するよくある質問にお答えします。

以下で詳しく解説します。

総量規制の対象外とは何ですか？

総量規制は、貸金業者からの借り入れが対象です。

そのため、貸金業者に該当していない銀行やクレジットカードのショッピング枠は総量規制の対象外です。

また、例外貸付と除外貸付も総量規制の対象外で、年収の3分の1以上を超える金額でも借りられます。

総量規制にかかるとどこからも借りられませんか？

総量規制の対象外であればお金を借りることができます。

審査はあるものの、おまとめローンや銀行系カードローンでも借りられるため、総量規制にかかっている方は検討してみてください。

総量規制の対象外だといくらまで借りられますか？

一概にいくらまで貸してもらえるとの決まりはありません。

とはいえ、除外貸付のなかにあるマイホームの購入などにも適用されるため、数千万円程度は借りることができます。（絶対に借りられるわけではありません）

借り手の年収や会社情報、これまでの経歴から借入限度額が決まるため、今後借りる予定のある方は最低限クレジットカードの支払いなどを滞納しないようにしましょう。

総量規制の対象外とは【まとめ】

この記事では総量規制の対象外についての解説と、総量規制の対象外で借りられる方法を紹介しました。

最後に重要なポイントをまとめます。

総量規制の上限まで借入したものの、お金を借りなければならない状態になった方は、除外貸付や例外貸付などを検討してみましょう。

また、毎月の返済額が多く新たな借入ができないと悩んでいる方は、おまとめローンを検討してみてください。