審査面でおすすめのカードローン15選！審査落ちへの対策や即日融資のコツまで徹底解説

このような悩みを解決する方法を紹介します。

残念ながら、審査がない、または審査が甘いカードローンは存在しません。

しかし、カードローン会社によって審査基準が異なるのも事実なので、借り入れのハードルが低いところを選ぶことが重要です。

とはいえ、審査に通りやすいカードローンをどうやって判断すれば良いのかわからない人がほとんどでしょう。

この記事では、比較的借りやすいおすすめのカードローン15社だけでなく、選び方や審査通過のコツまで借入経験者が詳しくご紹介します。

審査面なら消費者金融カードローンがおすすめ

結論からお伝えすると、審査がない、または甘いローンは存在しません。

しかし、消費者金融カードローンであれば収入が不安定な人でも比較的借り入れしやすいのでおすすめです。

この項では、審査に通りやすいカードローンについて紹介しますので、必ずご一読ください。

審査が甘いカードローンは存在しない

前述の通り、審査が甘いと断言できるカードローンは存在しません。

なぜなら、消費者金融やクレジットカード会社などを規制する「総量規制」と呼ばれる法律により、年収の一定以上を超える額は借り入れできないためです。

過度な借入れから消費者の皆さまを守るために、年収などを基準に、その3分の1を超える貸付けが原則禁止されています。

お借入れは年収の3分の1まで（総量規制について）【貸金業界の状況】 | 日本貸金業協会

基本的に、総量規制を超える金額は借り入れできないため、収入が全くなかったり少なかったりする場合は審査落ちしてしまいます。

なお、総量規制以上に借り入れできる方法を知りたい人は、こちらをご覧ください。

関連：【激甘？】総量規制対象外のカードローンおすすめ5選！年収の3分の1を超えて借りる方法・注意点を解説

消費者金融なら借り入れしやすい

審査面で不安があるなら、消費者金融カードローンの利用を積極的にご検討ください。

消費者金融は、個人に向けて比較的小口で融資を行っているため、収入が低い、または資力の低い利用者に寄り添って融資が行われているためです。

なお、消費者金融はかつて「サラ金」と呼ばれ悪いイメージを持たれていましたが、近年では貸金業法の改正により顧客の利益保護が重視されるようになりました。

したがって、怖い取り立てなどを受ける心配はありません。

消費者金融なら、審査に不安がある人でも安心して申し込みできます。

消費者金融各社の審査通過率

消費者金融の中でも知名度の高い「大手消費者金融」では、決算によって成約率、つまりは審査に通った人の割合を公表しています。

参考までに、大手消費者金融の審査通過率をまとめました。

消費者金融	審査通過率
プロミス	39.8％
アコム	42.0％
アイフル	37.4％
レイク	26.2％

表を参考にすると、プロミス、アイフル等の審査通過率がわかります。

審査通過率は絶対的な審査の易しさを示すものではありませんが、参考にすると良いでしょう。

審査が甘いと記載されているカードローンは違法

審査が甘いカードローンは存在しませんが、中には「誰でも借りられる」「収入がなくてもOK」などと記載されている借入先を見かけたことがあるかもしれません。

しかし、審査が甘いと記載されているカードローンは例外なく違法なので注意しましょう。

貸金業法では借り入れが容易であるように思わせる表記を禁止しています。

借入れが容易であることを過度に強調することにより、資金需要者等の借入意欲をそそるような表示又は説明

貸金業法 | e-Gov法令検索

どれだけお金に困っていても、闇金には絶対に関わってはいけません。

審査面でおすすめの消費者金融カードローン15選

審査面では消費者金融がおすすめと解説しましたが、具体的にどのカードローンを選べば良いか判断することは難しいのではないでしょうか。

ここでは、借入経験者である筆者が金利、融資スピード、その他サービスなどを踏まえておすすめの業者をジャンル別に15社ピックアップしました。

借入先	おすすめの業者
大手消費者金融	プロミス SMBCモビット アコム アイフル レイク
アプリローン	LINEポケットマネー dスマホローン au PAY スマートローン ファミペイローン メルペイスマートマネー
中小消費者金融	セントラル ダイレクトワン ベルーナノーティス キャッシングMOFF エイワ

即日融資が可能な大手消費者金融

真っ先に検討すべきなのは大手消費者金融です。

大手消費者金融は知名度が高く、多くが銀行傘下に入っているため大変安心感があります。

特に、カードローンの利用が初めての方は、以下の5社を積極的に検討しましょう。

プロミス

プロミスはローンカードを使わず、アプリから気軽に借りられるのが魅力です。

プロミスでは専用アプリを用意しており、全国のローソン・セブンイレブンのATMからお金を借りられます。

サービス名	プロミス
金利（実質年率）	年4.5〜17.8%
審査期間	最短3分*
月々の返済額	1,000円〜
無利息期間	最大30日間 ※メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。
借入上限額	500万円
担保・連帯保証人	不要

ローンカードを発行しなくて済むため、郵送や自動契約機での発行手続きが不要で、スムーズに借り入れできるのも嬉しいポイントです。

SMBCモビット

SMBCモビットは、プライバシーに配慮された審査を行っているのが強みです。

サービス名	SMBCモビット
最短審査時間	10秒簡易審査
金利	年3％〜18％
限度額	800万円
保証人	不要
公式サイト	https://www.mobit.ne.jp/

SMBCモビットに「WEB完結」で申し込みすれば、自宅への郵送物なしで手続きできます。

さらに、職場への電話も原則行われないため、同僚や上司などに借り入れを知られる心配がありません。

原則、ご自宅やお勤め先へ確認のご連絡は行っておりません。

FAQ詳細 | 審査の際に自宅や勤務先に電話がかかってくることはありますか？

SMBCモビットで借り入れすれば、周りの人にバレるリスクを大きく抑えられるでしょう。

アコム

アコムは、少しでも借り入れできる可能性を高めたい人に適しています。

さらに、アコムではパートやアルバイトにも融資を行っています。

サービス名	アコム
電話連絡	原則なし
最短審査時間	最短20分
金利	年3％〜18％
限度額	800万円
保証人	不要
公式サイト	詳細はこちら

審査に不安がある人は、アコムへの申し込みをご検討ください。

アイフル

アイフルは、借り入れしたい人に寄り添ったサービスを展開しています。

サービス名	アイフル
最短審査時間	最短18分 ※お申込の状況によってはご希望にそえない場合がございます。
金利	年3.0%～18.0%
限度額	800万円*
保証人	不要
公式サイト	https://www.aiful.co.jp/

さらに、手続きにあたっては原則勤務先への電話が行われないため、電話に出られず審査が長引いてしまう心配はありません。

レイク

レイクは、無利息期間が長いため少しでも返済負担を抑えたい人に最適です。

サービス名	レイク
電話での在籍確認	原則なし
審査時間	最短15秒で審査結果表示
融資時間	Webで最短25分
金利	4.5〜18.0%
限度額	500万円
無利息期間	30日～180日間

無利息期間は30日程度のケースが多いですが、レイクでは借入額に応じて60〜180日間も無利息になります。

無利息になる金額	無利息になる期間
借入額のうち5万円まで	180日間
借入額のうち200万円まで	60日間

特に、5万円以内の借り入れなら半年も利息がかからないので、少しだけお金が足りなくなった場合に役立ちます。

独自のサービスがあるアプリローン

大手消費者金融以外にも、携帯会社などによってアプリローンが提供されているケースもあります。

金利や限度額は消費者金融と似ていますが、サービスの独自性が高いのが特徴です。

例えば、LINEポケットマネーならLINE Pay残高への借り入れができるという特徴があります。

この項では、おすすめのアプリローンを5社紹介します。

LINEポケットマネー

LINEポケットマネーは、LINEの利用頻度が高い人におすすめです。

一般的なローンと異なり、収入や信用情報だけでなく、独自の「LINEスコア」を参照して審査が行われます。

LINEスコアは、質問項目への回答、およびLINE系列サービスの利用状況によって点数が決まるため、LINEの利用頻度が高いと融資を受けやすくなるのが特徴です。

さらに、初回なら借り入れから100日分の利息のキャッシュバックを受けられます。

dスマホローン

dスマホローンは、ドコモユーザーに適したカードローンです。

サービス名	dスマホローン
最短審査期間	最短即日
金利	年3.9％〜17.9%
限度額	300万円
保証人	不要
公式サイト	https://loan.docomo.ne.jp/

金利は消費者金融と同等ですが、ドコモサービスの利用状況に応じて金利優遇を受けられます。

条件	金利の割引率
回線契約	1.0％
dカードの発行	0.5％
dカードGOLDの発行	1.5％
登録口座をスマー簿に提携	0.5％

初回契約なら、1,000円分のdポイント（期間限定ポイント）を受け取れます。

au PAY スマートローン

au PAY スマートローンは、au PAYを普段から使っている人におすすめです。

通常の現金引き出しだけでなく、au PAY残高にチャージすることで借り入れできるのが特徴で、au PAYを買い物に使えば通常通りPontaポイントを貯められます。

還元率は、200円（税込）ごとに1Pontaポイントです。

また、初回契約なら借入額に応じてポイントをもらえます。

借入額	ポイント
5万円以上	500Pontaポイント
10万円以上	1,000Pontaポイント
20万円以上	2,000Pontaポイント

au PAYやPontaポイントを利用している人なら、存分に使いこなせるでしょう。

ファミペイローン

ファミペイローンは、FamiPayを利用している人に適しています。

FamiPay残高にチャージできるのはもちろん、定期的にFamiPay払いでポイント10％（最大3万円まで）還元されるキャンペーンを実施しているのが特徴です。

申し込みはFamiPayの公式アプリ内から可能なので、気軽に利用できます。

メルペイスマートマネー

メルペイスマートマネーは、メルカリを利用している人におすすめです。

メルペイスマートマネーでは、メルカリの利用頻度、利用金額や取引状況などによって審査が優遇されるという特徴があります。

審査では、郵送物の送付、勤務先への電話がないため、バレにくいのも嬉しいポイントです。

個人に寄り添って融資を行う中小消費者金融

大手で借りられなかった人は、中小消費者金融を検討しましょう。

事業規模が小さいため、大手に比べると全体的にサービス内容が劣るものの、一人ひとりに寄り添って融資してくれるのが魅力です。

この項では、中小消費者金融の中でもサービス内容に優れる5社を厳選して紹介します。

セントラル

大手で借りられない人は、まずセントラルをご検討ください。

審査は最短30分で完了し、14時半までに申し込めば即日融資を受けられます。

さらに、初回30日間の無利息期間があるのも嬉しいポイントです。

レディースローンも用意されており、女性専用窓口から必ず女性スタッフの対応を受けられます。

ダイレクトワン

ダイレクトワンは、無利息期間の長さが特徴です。

初回借り入れなら55日間利息がかかりません。

さらに、目的別にさまざまなローンが用意されています。

金利はほとんど変わりませんが、使途がはっきりしている分、借り入れしやすいでしょう。

ベルーナノーティス

ベルーナノーティスは、専業主婦でも借り入れできる数少ないカードローンです。

専業主婦が借り入れできる条件は、以下の通りです。

普通のカードローンで借りられない人は、ベルーナノーティスに相談してみましょう。

キャッシングMOFF

キャッシングMOFFは、安定収入がない人に適しています。

一般的なカードローンと違い、パートやアルバイト、自営業、日雇い労働者など幅広い人がお金を借りられます。

融資は最短30分で、即日融資も可能です。

エイワ

エイワは、じっくり相談して借り入れを検討したい人に最適です。

他のカードローンのようにWeb完結はできませんが、対面で一人ひとりに寄り添って審査が行われます。

もし他社で借りられない事情があっても、場合によっては融資を受けられる可能性があるでしょう。

消費者金融カードローンを審査通過率で選ぶ際の5つのポイント

消費者金融の選び方はインターネット上で多数紹介されていますが、審査の通りやすさに特化した情報はなかなか見つからないのではないでしょうか。

この項では、審査に通りやすいカードローンを選ぶポイントを紹介します。

まずは申込条件をチェックしましょう。

審査に通りやすいと言われているカードローンでも、申込条件をクリアしていない場合は必ず審査に落ちてしまいます。

参考までに、プロミスの申込条件を見ていきましょう。

年齢18～74歳のご本人に安定した収入のある方。

主婦・学生でもアルバイト・パートなど安定した収入のある場合はお申込いただけます。ただし、高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）はお申込いただけません。また、収入が年金のみの方はお申込いただけません。

キャッシング・カードローンなら消費者金融の【プロミス】公式サイト

ただし、一部の銀行系カードローンは年収条件などが定められているケースもあるので、適宜チェックしましょう。

他社より審査通過率は低いか

審査通過率もチェックしておきましょう。

大手消費者金融では、決算期に成約率を公表しており、借り入れできる人の割合がわかります。

消費者金融	審査通過率
プロミス	39.8％
アコム	42.0％
アイフル	37.4％
レイク	26.2％

とはいえ、大手以外はほとんど審査通過率を公表していません。

債務整理者でも借り入れできるか

ブラックリストに載っている人は、債務整理していても借り入れできるかチェックしておきましょう。

長期延滞、債務整理などの理由でブラックリストに登録されてしまうと、ほとんどのカードローンで審査に落ちてしまうためです。

例えば、中小消費者金融の「いつも」では、債務整理をした人でも借り入れできると記載されています。

過去に任意整理のお手続きをされたお客様へのご融資実績が多数ございます。

お申込みからご完済までの流れ｜いつも -itsumo-

とはいえ、ブラックリストに載っている時点で借り入れできる可能性は低いことには十分留意してください。

専業主婦でも借りられるか

専業主婦の場合、配偶者貸付のあるカードローンを選ぶようにしてください。

カードローンの審査では、安定収入が必須になるため、基本的に専業主婦は借り入れできません。

しかし、一部の配偶者貸付を提供しているカードローンなら、借りられる可能性があります。

消費者金融	配偶者貸付の有無	対象年齢
ベルーナノーティス	◯	満20〜80歳
キャッシングMOFF	◯	満20歳以上（上限記載なし）

専業主婦向けのカードローンについてより詳しく知りたい人は、以下の記事をご覧ください。

関連：専業主婦がカードローンの審査に通過するコツは？おすすめのカードローン6選【2社目もOK】

金利は低すぎないか

金利が低すぎないかどうかも大切です。

金利が低い方が利用者にとっては有利ですが、金融機関にとっては、貸し倒れになった際の損失が大きくなるためより慎重に審査が行われます。

参考までに、カードローン各社の金利を比較してみました。

消費者金融	金利（年率）
プロミス	4.5〜17.8％
アコム	3.0〜18.0％
アイフル	3.0〜18.0％
レイク	4.5〜18.0％
SMBCモビット	3.0〜18.0％

大手はほとんど差がありませんが、プロミスのみ若干低めになっています。

審査難易度、金利の両方を加味して消費者金融を選びましょう。

消費者金融カードローンの審査に落ちる3つの原因

消費者金融は借り入れしやすいとはいえ、誰でも借りられるわけではありません。

特に、パートやアルバイト、個人事業主の人などは審査で不利になりやすいため、審査落ちの原因を知っておいた方が良いでしょう。

カードローンの審査に落ちる原因は、主に以下の3つです。

安定した職に就いていない

次のように安定した職業についていない人は、審査に落ちやすくなります。

カードローンの審査では、毎月安定して返済する必要があるため、収入が変動しやすい人は不利になるのです。

正社員でなくても、勤続年数が長かったり、収入が大きかったりする場合は十分に借りられる可能性があります。

すでに借金を抱えている

借金を抱えていると、カードローンの審査で不利になります。

特に、2〜3社以上から借り入れしている「多重債務者」の場合、途中で返済できなくなるリスクが大きいため、審査落ちのリスクは大きくなるでしょう。

目安として、消費者金融で借りられるのは年収の3分の1までです。

過度な借入れから消費者の皆さまを守るために、年収などを基準に、その3分の1を超える貸付けが原則禁止されています。

お借入れは年収の3分の1まで（総量規制について）【貸金業界の状況】 | 日本貸金業協会

したがって、借入額が年収の3分の1を超えている場合、消費者金融の審査には通りません。

延滞や債務整理をした過去がある

過去に延滞や債務整理をしている人は、審査に落ちる可能性が極めて高くなります。

なぜなら、延滞や債務整理の履歴は信用情報機関に記録されており、審査の際に必ずチェックされるからです。

気になる場合は、信用情報機関に開示請求を行いましょう。

信用情報機関	開示請求にかかる金額
CIC	500円から
JICC	1,000円から
KSC	1,000円から

審査に落ちやすい事情があっても対策はあるので、次項をご覧ください。

消費者金融カードローンの審査に通りやすくなる3つのポイント

審査の甘いカードローンはありませんが、ちょっとした工夫次第で審査に通りやすくなる可能性があります。

特に、収入が不安定だったり借金を抱えていたりして審査に通りにくい人は、必ず対策しておいた方が良いでしょう。

主な対策は次の3つです。

借入額を最低限にする

カードローンに申し込む際は、希望借入額をできる限り少なくしておくのがポイントです。

借入額が減れば、その分求められる収入・返済能力は小さくなるため、審査に通る可能性を高められます。

消費者金融やカード会社など、貸金業者から借りられる金額は年収の3分の1までなので、ゆとりを持った金額を設定しておきましょう。

年収	総量規制の限度額
100万円	約33万円 ⇒ゆとりを持って10万〜20万円に！
200万円	約66万円 ⇒ゆとりを持って30万〜40万円に！
300万円	約100万円 ⇒ゆとりを持って50万〜80万円に！

少額だけ借り入れしたい場合は、こちらの記事で少額融資を受ける方法について解説しています。

参考：10万円を借りる方法20選！審査なし・即日で小額借りたい時に今すぐ出来ることまとめ

電話に出られるようにしておく

カードローンの審査に申し込んだ後は、電話に出る準備をしておきましょう。

収入が少ない人は、勤務先への電話確認が必要になるケースが多いからです。

とはいえ、仕事中いつでも電話に出られるとは限りません。

念のため、申込時にオペレーターに「電話は◯〜◯時にしてほしい」と伝えておくのが有効です。

同時申し込みせず1社に絞る

複数のカードローンに申し込むのは避けた方が無難です。

なぜなら、カードローンへの申込履歴は信用情報に記録されており、連続申し込みは悪い印象を与えてしまう可能性があるためです。

申し込みはもっとも良いと感じた1社に絞りましょう。

消費者金融カードローンの審査の流れ

審査をスムーズに進めるなら、審査の流れを知っておきましょう。

消費者金融カードローンのサービスは近年どんどん進化しており、インターネットから簡単に手続きが完結するため、時間にゆとりがない人でも申し込みやすくなっています。

具体的な審査の流れは、以下の通りです。

申し込み

カードローンへの申し込み方法は、以下の3つです。

申込方法	郵送物	ローンカード発行
インターネット	なし	×
電話	あり	×
自動契約機	なし	◯

インターネット申し込みなら、自宅から簡単に申し込みが完結する上に、郵送物などのやり取りが必要ありません。

一方、相談しながら申し込みしたいなら、自動契約機での借り入れも検討しましょう。

必要事項の入力

カードローンへ申し込む際は、次のような項目を入力する必要があります。

もし内容に誤りがあると、審査落ちの原因になってしまいます。

必要書類の提出

申込内容を入力すると、審査が行われます。

もし収入が少なかったり、借り入れが多すぎたりして基準に満たないと判断された場合、審査に落ちてしまうでしょう。

審査に通っていれば、必要書類の提出を求められます。

必要書類	主に提出できる書類
本人確認書類	運転免許証 健康保険証 パスポート マイナンバーカード 住民基本台帳カード 在留カード（外国籍の方） 特別永住者証明書（外国籍の方）
収入証明書類	源泉徴収票 確定申告書 税額通知書 所得証明書 給与明細書

書類に誤りがあると、確認の電話がかかってきます。

特に、引っ越しや結婚の直後は入力内容・書類に記載されている内容に相違が生じやすいので注意してください。

審査結果の通知

提出した書類に問題がなければ、審査結果が通知されます。

審査結果の通知方法は、主に電話やメールです。

メールで審査結果が通知されるケースが多いですが、迷惑メールフォルダに振り分けられていて気づかない可能性もあるので、細かくチェックしておきましょう。

審査に通っていれば、後は契約して借り入れするだけです。

なお、審査結果が通知されるまでの期間については、次項で詳しく紹介します。

消費者金融カードローンなら審査時間は最短即日

消費者金融の審査時間は、最短即日です。

多くの消費者金融では、審査結果が出るまでの最短時間が記載されており、急ぎで借りたい場合は参考になります。

消費者金融	融資スピード
プロミス	3分 ※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
アコム	20分
アイフル	18分
レイク	25分
SMBCモビット	10秒簡易審査

とはいえ、必ず記載されている時間で借りられるわけではありません。

審査状況によっては、融資までに時間がかかったり翌日以降になったりする可能性も考えられるため、あくまで参考程度に捉えておきましょう。

消費者金融カードローンで即日融資を受ける3つのコツ

消費者金融は最短で申し込んだ当日中に融資を受けられますが、絶対に即日融資が保証されるわけではありません

そこでこの項では、急ぎで借り入れしたい人に向けて、即日融資を受けるポイントを3つ紹介します。

できる限り午前中に申し込む

即日融資を受けたいなら、できる限り午前中に申し込みを済ませましょう。

カードローン会社はいつでも申し込みを受け付けていますが、審査は24時間対応ではなく、受付時間が設定されています。

参考までに、以下は大手消費者金融の審査受付時間をまとめた表です。

消費者金融	審査受付時間
プロミス	21:00まで
アコム	21:00まで
アイフル	21:00まで
レイク	21:50まで
SMBCモビット	21:00まで

審査受付時間を鵜呑みにせず、できる限り早めに申し込みを済ませるのが賢明です。

申込内容にミスがないかチェックする

申し込みの際は、急がば回れで入力内容をしっかりチェックしましょう。

理由としては、申込内容に不備があったり虚偽の申告を疑われたりした場合、確認のために時間を取られてしまうためです。

なお、カードローンへ申し込む際に虚偽の申告をすると「公文書偽造罪」にあたる可能性があるので絶対にやめてください。

急いでいることを伝える

一刻も早く借り入れしたいなら、申込後すぐオペレーターに連絡して「急いでいるので早めに審査を進められませんか？」と伝えておきましょう。

消費者金融は、個人への融資がメインなので、一人ひとりに寄り添った対応をとってもらいやすいです。

したがって、借り入れを急いでいると事情を伝えれば、対応してもらえる可能性があります。

【まとめ】カードローンおすすめ審査

消費者金融カードローンは、銀行と違って個人向け融資に特化しているため、収入が少なかったり借金があったりして借りにくい人に適しています。

とはいえ、絶対に借りられるわけではありません。

申し込みの不備をなくす、借入希望額を少なくするなどの対策を立てて申し込みするのがおすすめです。

最後に、この記事の結論をまとめました。

カードローンでの借り入れを考えている人は、以下のおすすめカードローンを参考にしてください。