学生がお金を借りるおすすめの方法6選！カードローンの選び方や借入の流れまで経験者が徹底解説

このような疑問にお答えします。

学生がお金を借りる方法は、主に「消費者金融カードローン」か「学生ローン」です。

いずれも大学生がお金を借りられますが、アルバイトなどの定期収入がなければ申し込みができません。

この記事では、学生がお金を借りる方法や各カードローンのおすすめポイント、ローンの選び方まで徹底解説します。

学生がお金を借りるおすすめの方法6選

学生は社会人と比べ、社会的信用度が低いため借入方法が限られます。

そこで、まずは学生がお金を借りるのにおすすめの方法を紹介します。

学生ローン

まだ20歳になっていない場合、学生ローンを利用するのがおすすめです。

学生ローンは、主に大学生を対象としたローンなので、一般的なカードローンと違って申込年齢が20歳からではなく18歳からに設定されています。

ただし、学生ローンは限度額が10〜30万円程度と低めなので、大きな金額を借りたい場合には向きません。

消費者金融カードローン

20歳を超えているなら、消費者金融カードローンがおすすめです。

消費者金融と学生ローンは似たサービスに思えますが、次のような違いがあります。

	消費者金融	学生ローン
申込方法	ネット申し込みできる	店頭の場合が多い
無利息期間	30日程度	なし
返済方法	銀行振込や口座振替	店頭のみ

表を見ればわかりますが、消費者金融の方が利便性が高いです。

申し込みはインターネットで完結し、銀行振込や口座振替で楽に返済できます。

アプリローン

消費者金融に加え、アプリローンを利用するのも手です。

アプリローンでは、提供している会社によって独自のサービスを提供しています。

利用している携帯キャリアによっては、消費者金融よりも恩恵を受けられる可能性があります。

アプリローン	金利	独自のサービス
LINEポケットマネー	3.0～18.0％	LINEの利用状況に応じて審査優遇
au PAY スマートローン	2.9〜18.0％	au PAY残高にチャージできる
dスマホローン	3.9〜17.9％	ドコモの契約状況により最大年3.0％の金利優遇

ただし、金利は学生ローンや消費者金融とあまり変わりません。

クレジットカードのキャッシング

クレジットカードを持っているなら、キャッシングがおすすめです。

キャッシングでは、あらかじめ設定されたキャッシング枠の範囲内で、即日融資を受けられます。

クレジットカードを持っていない人でも、次のようなカードなら即日発行が可能です。

クレジットカード	即日発行の方法
三井住友カード（NL）	インターネット
ライフカード	店頭
エポスカード	店頭

ただし、キャッシング枠があるかどうかは人によって異なります。

関連：クレジットカードのキャッシングとは？使い方と注意点・手順や使えない時の対策も解説

奨学金

学費を借りたいなら、奨学金の利用を検討しましょう。

奨学金では、経済的な理由で進学ができない人のために融資・給付を行う制度で、次のような種類があります。

タイプ	返済義務	利息
給付型	なし	ー
貸与型（第一種）	あり	なし
貸与型（第二種）	あり	あり

この項では、貸与型について紹介します。

無利子の第一種奨学金

第一種奨学金は無利子で借りられますが、第二種奨学金よりも条件が厳しめに設定されているのが特徴です。

参考までに、大学に進学予定の場合、次のような条件があります。

有利子の第二種奨学金

第二種奨学金は、第一種と違い利息が発生します。

代わりに、第一種奨学金よりも学力・資力の基準が低いため、比較的幅広い人が融資を受けられるのが特徴です。

利率は年によって変わり、令和5年度では年0.168〜1.137％となっています。

参考：平成19年4月以降に奨学生に採用された方の利率 | JASSO

カードローン等と比べると金利は低いですが、借り入れる金額が大きいため、返済のことをしっかり考えなければ後々生活が苦しくなる可能性もあります。

教育一般貸付

教育一般貸付とは、国が提供している教育ローンのことです。

奨学金とも似ていますが、貸付条件や金利、限度額などが異なります。

金利	年2.25％（固定）
限度額	350万〜450万円
返済期間	18年以内

基本的に、親が名義人となって借り入れしてもらう必要があるので、両親に相談しておく必要があります。

学生がお金を借りるのにおすすめのカードローン10選

学生がお金を借りるには、消費者金融とカードローンの2種類があります。

この項では、おすすめの消費者金融・学生ローンをそれぞれ5社ずつ厳選して紹介します。

消費者金融

消費者金融とは、個人向けに融資を行っている貸金業者です。

サラ金などと呼ばれ、悪いイメージを持たれることもありますが、貸金業法に則って貸付をしているので危険ではありません。

貸金業法は、消費者金融などの貸金業者や、貸金業者からの借入れについて定めている法律です。

出典：貸金業法のキホン：金融庁

特におすすめの消費者金融は、以下の5社です。

プロミス

とにかく安心して借りたいなら、プロミスがおすすめです。

プロミスはインターネットで申し込みでき、最短3分で審査が完了するため、スピーディに借り入れできます。

サービス名	プロミス
金利（実質年率）	年4.5〜17.8%
審査期間	最短3分*
月々の返済額	1,000円〜
無利息期間	最大30日間 ※メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。
借入上限額	500万円
担保・連帯保証人	不要

職場への電話や郵送物などの手続きが原則なく、バレにくいのも特徴です。

関連：プロミスは借りるとやばい？審査の通過率や金利・口コミなど特徴を徹底解説

SMBCモビット

両親やバイト先にお金を借りたことを知られたくない場合、SMBCモビットが最適です。

SMBCモビットは、インターネットの申し込みで職場への電話、郵送物などをなしにできます。

サービス名	SMBCモビット
最短審査時間	10秒簡易審査
金利	年3％〜18％
限度額	800万円
保証人	不要
公式サイト	詳しくはこちら

オペレータにあらかじめ電話の時間帯を指定しておくと良いでしょう。

関連：SMBCモビットの審査は厳しい？やばい評判の真相から在籍確認の有無まで徹底解説

アコム

審査に落ちないか不安なら、アコムが良いでしょう。

学生は収入源がアルバイトなので、審査落ちが心配になると思いますが、アコムではパートやアルバイトも貸付対象にしています。

サービス名	アコム
電話連絡	原則なし
最短審査時間	最短20分
金利	年3％〜18％
限度額	800万円
保証人	不要
公式サイト	詳細はこちら

アルバイト（パート）・派遣社員・主婦（主夫）も契約できますか？
はい。20歳以上の安定した収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方であればご契約いただけます。

出典：【アコム公式FAQ】アルバイト（パート）・派遣社員・主婦（主夫）も契約できますか？｜カードローン・キャッシングならアコム

さらに、審査通過率は42.0％（2023年3月度）と消費者金融の中でも高めになっています。

関連：【アコムの審査は甘い？】落ちる5つの理由と対処法！通過率を他社と比較

レイク

消費者金融は利便性こそ高いものの、金利が高いので返済できるのか不安に感じるはずです。そんな時におすすめなのがレイクです。

レイクでは、無利息期間が30〜180日と他社より長めに設定されています。

サービス名	レイク
電話での在籍確認	原則なし※
審査時間	最短15秒で審査結果表示
融資時間	Webで最短25分
金利	4.5〜18.0%
限度額	500万円
無利息期間	30日～180日間
公式サイト	詳細はこちら

学生ローン

20歳未満ならカードローンを利用できない可能性が高いので、学生ローンを利用しましょう。

学生ローンでは、アルバイトの収入しかない人でも借りられます。

おすすめの学生ローンは以下の通りです。

カレッヂ

学生ローンでも即日融資を受けたいなら、カレッヂがおすすめです。

カレッヂは最短即日でお金を借りられます。

金利（実質年率）	15.0〜17.0％
審査期間	最短即日
無利息期間	なし
借入上限額	50万円
担保・連帯保証人	不要
公式サイト	https://www.3205-1105.co.jp/

学生ローンは地域に根ざしたサービスが多いですが、カレッヂは全国対応なので、どこに住んでいても借りられます。

マルイ

学生ローンは主に大学生を対象としており、高校を卒業していないと利用できないケースがほとんどですが、マルイなら借入可能です。

マルイでは、高校・高専に在学中で、アルバイトの収入がある人に融資を行っています。

金利（実質年率）	12.0〜17.0％
審査期間	最短30分
無利息期間	なし
借入上限額	100万円
担保・連帯保証人	不要
公式サイト	https://0151.jp/

原則バイト先への在籍確認なしで、バレにくいのも特徴です。

フレンド田

金利（実質年率）	12.0〜17.0％
審査期間	最短即日
無利息期間	なし
借入上限額	50万円
担保・連帯保証人	不要
公式サイト	https://www.gakusei-cashing.com/

友人と一緒に借り入れを考えているなら、フレンド田が良いでしょう。

フレンド田では、友達を紹介すればするほど金利優遇があるため、返済の負担を減らせます。

紹介人数	金利
一人	16.0％
二人	15.5％
三人	14.5％

さらに、友人の借入金額に応じてキャッシュバックもあります。

借入額	キャッシュバック
5万円以上	千円
15万円以上	三千円
25万円以上	五千円

アミーゴ

審査に通るのか不安なら、アミーゴを利用しましょう。

アミーゴでは、公式サイトで「3秒診断」を受け付けており、審査の可否や月々の返済額をすぐにシミュレーションできます。

金利（実質年率）	14.4〜16.8％
審査期間	最短即日
無利息期間	なし
借入上限額	50万円
担保・連帯保証人	不要
公式サイト	https://www.gakusei-loan.com/

イーキャンバス

利息の負担を減らしたいなら、イーキャンパスが良いでしょう。

学生ローンの金利はどこもあまり変わらないですが、イーキャンパスは珍しく30日間の無利息期間があります。

金利（実質年率）	14.5～16.5％
審査期間	最短即日
無利息期間	30日間
借入上限額	50万円
担保・連帯保証人	不要
公式サイト	https://www.ecampus.jp/

さらに、借入目的によっては金利優遇があり、学費、留学目的なら15.5％で借りられます。

学生ローンとは？

学生ローンとは、主に大学生を対象としたローンサービスのことです。

一般的なカードローンよりも学生に特化しており、何より20歳に達していなくても借りられるのがポイントです。

高卒年齢に達している18歳の学生さんであれば、学生ローンのご利用は可能です。(要審査)
※20歳未満のお客様は、収入証明が必要です。

出典：学生ローンのカレッヂ|18歳・19歳でも即日融資でお金借りる?低金利・学生キャッシングの当社へ!!

この項では、学生ローンの特徴を解説します。

学生でも借り入れしやすい

学生ローンを利用する最大の理由は、学生でも借りやすいからです。

プロミスやアコムなどの消費者金融カードローンは、多くの人が申し込みできるが、20歳未満の学生は対象外となるケースも少なくありません。

一方、学生ローンでは18〜19歳の人でもお金を借りられます。

ただし、学生ローンとはいえ、アルバイトの安定収入がないと審査に通らないので注意しましょう。

即日でお金を借りられる

学生ローンなら、即日でお金を借りられます。

学生ローンを提供している会社は、銀行などの金融機関よりもずっと規模が小さく、個人の事情に寄り添って融資してくれるためです。

例えば、カレッヂでは金曜日や祝祭の前日は、手続きが14時までに完結しないと借り入れは難しいと記載されています。

金曜日や祝祭日前は、全ての手続きが午後2時位までに完了しませんと、お振込みでの即日融資は難しくなり、休み明けのご融資となりますのでご注意下さい。

出典：学生ローンのカレッヂ|18歳・19歳でも即日融資でお金借りる?低金利・学生キャッシングの当社へ!!

学生ローンで即日融資を受けたいなら、できる限り午前中に申し込みしましょう。

限度額は低めに設定される

学生ローンでは大きな金額を借りられません。

学生は主にアルバイトが収入源なので、社会人ほど年収が高くないためです。

学生ローンをはじめ、貸金業者からの借り入れには「総量規制」が適用されて限度額が制限されるため、学生ローンの限度額も低めに設定されています。

過度な借入れから消費者の皆さまを守るために、年収などを基準に、その3分の1を超える貸付けが原則禁止されています。

出典：お借入れは年収の3分の1まで（総量規制について）【貸金業界の状況】 | 日本貸金業協会

具体的には、10万〜50万円程度のケースが多いです。

学生ローンを選び方5つのポイント

一言で学生ローンと言っても、サービス内容は多種多様です。

そこでこの項では、学生ローンを選ぶ際に基準となるポイントを紹介します。

申込条件を満たせているか

学生の場合、まずは申込条件をチェックしましょう。

学生ローンは基本的に申込条件が易しめに設定されているものの、会社によっては18〜19歳だと借り入れできないケースがあります。

例えば、学生ローンのひとつ「友林堂」では、満20歳に達していないと借りられません。

今すぐお金を借りられるか

今すぐお金が必要なら、即日融資に対応しているか、いつまでに申し込めば当日中に振込を受けられるのかチェックしておきましょう。

学生ローンは規模が小さいため、消費者金融ほど安定して即日融資は受けられません。

審査を受け付けている時間は学生ローンによって異なるので、急ぎなら確認しておきましょう。

友人紹介特典があるか

友人と一緒にお金を借りるなら、紹介特典の有無をチェックしておきましょう。

学生ローンは、一般的なカードローンにはない「友人紹介特典」があるのが特徴で、金利が優遇されたりキャッシュバックを受けられたりします。

それぞれのサービスは以下の通りです。

学生ローン	紹介特典
カレッヂ	最大5,000円のキャッシュバック
フレンド田	利息の優遇、最大5,000円のキャッシュバック
友林堂	最大5,000円のキャッシュバック

周囲にバレにくいか

バイト先にバレたくない場合、在籍確認の電話がないかチェックしましょう。

カードローンでは、在籍確認が必須ですが、会社によっては電話なしにできるケースもあります。

学生の場合、バイト先にカードローンの利用を知られても怒られることはないですが、金欠などの悪い印象を持たれてしまうことも考えられます。

返済の自由度は高いか

学生ローンを利用するなら、返済のしやすさも視野に入れておきましょう。

学生ローンは消費者金融ほど利便性が高くなく、中には店舗でないと返済ができないケースもあります。

例えば、学協では現金以外にも振込で返済ができるので、遠方に住んでいても返済を進めやすいです。

学生ローンでお金を借りる流れ

審査をスムーズに進めるには、借り入れの流れを知っておくことが一番です。

この項では、学生ローンでお金を借りる手順を具体的に解説します。

【手順1】申し込み

学生ローンには、次のような申込方法があります。

インターネットなら、自宅にいても申し込みできる上に、郵送物などのやり取りが必要ないので楽です。

ただし、学生ローンによっては来店でしか申し込みを受け付けていないケースもあります。

【手順2】必要事項の入力

学生ローンに申し込む際は、次のような項目を入力しましょう。

使い道に関しては、儲け話や投資、ギャンブルなどと答えると融資を断られてしまう可能性があるので注意しましょう。

【手順3】必要書類の提出

学生ローンでお金を借りるには、次のような書類が必要になります。

さらに、20歳未満の場合は収入証明が必要になる可能性が高いです。

【手順4】契約

審査が完了したら、あとは契約書にサインするだけで完了です。

店頭の場合はすぐ受け取れますが、インターネット申し込みの場合は郵送されてくるケースもあります。

学生ローンはやめた方がいい？お金を借りる際の4つの注意点

学生ローンでの借り入れを考えているものの、周囲の人に反対されて迷っている人は多いでしょう。

あなたの相談相手も含め、ほとんどの人は借金に対する知識がないため勘違いされがちですが、学生ローン自体が危険なわけではありません。

とはいえ、将来に響く可能性もあるので、次のような点に注意しましょう。

借り入れには利息がかかる

当然ながら、学生ローンでお金を借りると利息が発生します。

毎月の利息はあらかじめ設定されている金利によって異なり、金利が高ければ高いほど、支払う利息も大きくなります。

学生ローンの利息は年18.0％前後で、上限に近いため高金利だと言えるでしょう。

元本の額が十万円未満の場合　年二割 二　元本の額が十万円以上百万円未満の場合　年一割八分 三　元本の額が百万円以上の場合　年一割五分

出典：e-Gov法令検索 利息制限法

利息を抑えて借りたいなら、以下の記事をご覧ください。

関連：低金利でおすすめのカードローンランキング15選！利息を抑える裏技を経験談と共に紹介

返済が遅れると将来に響く

学生ローンとはいえ、金融機関からお金を借りていることは変わらないので、返済できなくなると自分の信用に傷がついてしまいます。

具体的には、滞納の状態が2〜3ヶ月続くと、信用情報に「事故情報」が登録されます。

社会人になってから後悔することになる可能性もあるでしょう。

アルバイトの収入なしだと借りられない

学生ローンでもアルバイトの安定収入は必須です。

なぜなら、毎月返済を続けていく必要があるためです。

アルバイトをしておらず、不定期の収入しかない人は途中で返せなくなるリスクがあるので、お金を借りられありません。

在籍確認が発生する

在籍確認の電話により、バイト先に借り入れがバレる可能性もある点に注意しましょう。

在籍確認とは、カードローンの審査において利用者が勤務先に勤めて収入を得ているのか確認する工程のことです。

SMBCモビットをはじめ、大手消費者金融のカードローンでは電話なしにできるケースもあり、バレにくい配慮がされています。

原則、ご自宅やお勤め先へ確認のご連絡は行っておりません。

出典：FAQ詳細 | 審査の際に自宅や勤務先に電話がかかってくることはありますか？

学生ローンや中小消費者金融の場合、そこまで柔軟に対応してくれない可能性があるので、あらかじめ確認した上で申し込みましょう。

在籍確認が気になる場合は、以下の記事もご覧ください。

関連：職場への在籍確認なしのカードローンおすすめ15選！電話連絡なしでキャッシングする方法

学生がお金を借りる際によくある3つの質問

ここでは、下記のような疑問について解説していきます。

審査が甘い学生ローンはある？

審査が甘い学生ローンは存在しません。

貸金業法では、消費者金融や学生ローンなどの貸金業者に対して利用者の収入や資力などを調査することが義務付けられているためです。

逆に考えると、審査が甘いと記載されている借入先は貸金業法を守っていない「違法な業者」ということになります。

必ず借りられる教育ローンはある？

必ず借りられる教育ローンは存在しません。

教育ローンは国や銀行が提供しているサービスですが、カードローンなどでお金を借りる場合と同じく審査が必要になります。

大学生が10万円借りるならどんな方法がいい？

カードローンがおすすめです。

カードローンは、基本的に少額融資を前提としたサービスなので、1万円からでも申し込めます。

借り入れも1,000円単位で可能なので、少しだけお金が足りない場合には便利です。

少額融資を受けたい場合は、以下の記事をご覧ください。

関連：10万円を借りる方法20選！審査なし・即日で小額借りたい時に今すぐ出来ることまとめ

【まとめ】学生お金借りるおすすめ

消費者金融は知名度が高くて安心感があり、さらに最短即日で融資を受けられるなど、利便性の高さが魅力です。

ただし、18〜19歳は消費者金融でも借りられない可能性があるので、学生ローンの利用も検討しましょう。