おまとめローンおすすめ13選！低金利で返済しやすいサービスのメリット・デメリット・審査を徹底比較

このようなお悩みを解消します。

「毎月、複数社の返済に追われていて苦しい」「一つにまとめて返済計画を立て直したい」などの悩みを抱えていませんか？

おまとめローンを利用すれば、借入を1本にまとめられるので返済の負担を最小限に抑えられます。

この記事では、低金利で返済しやすいおすすめのおまとめローンを厳選しました。

おまとめローンの基礎知識も紹介するので、自分がおまとめローンを使うべきか決断できるでしょう。

おまとめローンとは？

おまとめローンとは、その名の通り複数の金融機関からのローンを一つの金融機関にまとめる金融商品のことです。

おまとめローンの紹介に入る前に、下記の基本的な知識について分かりやすく解説します。

おまとめローンのことがよく分からないという方は、ぜひチェックしてみてくださいね。

①おまとめローンはこんな人におすすめ

以下のいずれかに当てはまる人は、おまとめローンの利用がおすすめです。

該当する項目が多いほど、おまとめローンを利用するメリットは大きくなります。

おまとめローンで借入を1本化すれば、返済における負担を最小限に抑えられるでしょう。

現在のご自身の状況と照らし合わせて、おまとめローンを検討してみてください。

なかには、パートやアルバイト、専業主婦の方でも、担保や連帯保証人が不要で審査に通過しやすいローン会社もあります。

詳しくは「専業主婦がカードローンの審査に通過するコツは？おすすめのカードローン6選【2社目もOK】」をご覧ください。

②おまとめローンと借り換えローンの違い

おまとめローンと混同しやすい「借り換えローン(乗り換えローン)」というものがあります。（参考：アイフル）

「毎月の返済負担を軽減する目的で誕生した金融商品」であることは、同じですが以下の違いがあります。

おまとめローン	複数社の借入を一つにまとめる
借り換えローン	借入先の金融機関を変更する

③おまとめローンを選ぶときのポイント

おまとめローンは、複数のカードローン会社が様々なサービスを提供しているので、どれを選ぶべきか迷う方も多いでしょう。

以下の2点を押さえておけば、ご自身の状況に合うサービスを選択できます。

おまとめローンを利用する場合、基本的に上限金利で借入することになるので上限金利を比較して少しでも金利が低いサービスを選択しましょう。

また、おまとめすることでどれくらい負担が減るのかを何となくではなく、正確に知っておく必要があります。

アコムが提供している「返済シミュレーション」を使えば、借入利率ごとに金利をより明確に把握できるのでおすすめです。

あわせて、「最寄りのコンビニATMにて手数料無料で返済できる」といった返済時の手間・負担も考慮したうえで選ぶと良いでしょう。

④おまとめローンの審査に通るためのコツ

おまとめローンは、通常の申込よりも審査に通過しにくい傾向にあります。

おまとめローンを希望するということは返済余力が少ないと判断される場合もあるからです。

基本的にカードローン会社では、審査にて申込者の「返済能力」を判断するため、返済余力がある状態で申し込んだ方が良いでしょう。

例えば、おまとめローンの審査を受ける前に借入件数や残金を減らすといった工夫をすることで良い結果に繋がります。

また、カードローン会社への申込履歴は、6ヶ月間記録に残るので一度に申し込むのは2社までにしておきましょう。（参考：CIC）

一度に多くのカードローン会社に申し込んでいる人は「経済的に困っている」と判断され、審査落ちする可能性が高くなります。

【審査が不安な人向け】おすすめの消費者金融カードローン4選

審査が不安な方は、消費者金融のおまとめローンがおすすめです。

総量規制が例外的に対象から外れるカードローン会社もあるので、年収の1/3以上でも借入ができます。

「即日融資を受けたい」「低金利のカードローンがいい」「周りの人にバレたくない」など要望に合うサービスを見極められるでしょう。

サービス名	金利	審査時間	無利息期間の有無
SMBCモビット	年3.0％～18.0％	最短即日	なし
プロミス	年4.5％〜17.8%	最短3分 ※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。	最大30日間
アイフル	年3.0％～18.0％	最短20分 ※お申込の状況によってはご希望にそえない場合がございます。	はじめての方なら最大30日間
アコム	年3.0％～18.0％	最短20分	最大30日間

SMBCモビット

SMBCモビットでは、2022年2月28日より「おまとめローン」の提供を開始しました。

金利	3.0～18.0％
即日融資	〇
限度額	最大500万円
返済期間	最長13年4ヵ月
返済回数	最大160回
公式サイト	https://www.mobit.ne.jp/

支払った利息額200円ごとにVポイントが1pt貯まることが特徴です。

ただし、SMBCモビットのおまとめローンは、会員限定サービスとなっているので利用する場合は、先に通常のカードローンに申し込む必要があります。

なお、SMBCモビットのおまとめローンは契約が完了すると、借入先のカードローン会社へ、契約者名義で直接融資を送金してくれる点も魅力です。

各カードローン会社へ返済の手続きを行う必要がないので、時間と手間を省けるでしょう。

プロミス

プロミスが提供するおまとめローンは、総量規制の対象外になるため、年収の1/3以上の借入も可能です。

金利	6.3～17.8％
即日融資	〇
限度額	最大300万円
返済期間	最長10年
返済回数	最大120回
公式サイト	https://cyber.promise.co.jp/ ※リンク先はフリーキャッシング/レディースキャッシングの申込ページです

既存ローンを解約せずに申し込みできる点もプロミスをおすすめする理由に挙げられます。

通常消費者金融の上限金利は18.0％となっているところ、プロミスは17.8％ですのでわずかながら低金利です。

返済日は5日・15日・25日・末日の4回から自由に選択できます。

ただし利用限度額が最大300万円ですので、借入総額が300万円以下の方におすすめです。

公式サイトで返済シミュレーションツールを提供しているので、どれくらい支払い総額を抑えられるのか確認してみましょう。

アイフル

アイフルのおまとめMAXは、消費者金融だけでなく、銀行カードローンやクレジットカードのリボ払いまで一本化できることが魅力です。

おまとめMAXは、総量規制対象外のため、年収の3分の1以上の借入も可能。

サービス名	アイフル
最短審査時間	最短18分 ※お申込の状況によってはご希望にそえない場合がございます。
金利	年3.0%～18.0%
限度額	800万円*
保証人	不要
公式サイト	https://www.aiful.co.jp/

一般的に消費者金融では、金利18.0％で貸付していますが、アイフルなら17.5％で提供しているので利息の負担が軽減されます。

事前に融資を受けられるか、匿名・1秒で診断できるのでお試しください。

アコム

アコムは、「元利均等返済方式」という返済方式を採用しているため、毎月の支払い額が一定になります。

月々の支出額を把握できるため、返済計画を立てやすいことが大きなメリットです。

「審査結果はメールで通知」「原則電話での在籍確認無し」など、周囲にバレないように工夫をしてくれます。

職場への在籍確認も原則実施しないため、アコム経由で借入が発覚することはないでしょう。

サービス名	アコム
電話連絡	原則なし
最短審査時間	最短20分
金利	年3％〜18％
限度額	800万円
保証人	不要
公式サイト	詳細はこちら

【低金利のおまとめローン】おすすめの銀行系カードローン8選

「とにかく低金利なおまとめローンを利用したい」という方に向けて銀行系カードローンをご紹介します。

	金利	借入限度額	審査時間	融資実行日
東京スター銀行（おまとめローン）	年率9.8％・12.5％・14.6％（固定金利・保証料込）	1,000万円	最短2日*土日祝除く	2週間程度
住信SBIネット銀行カードローン	1.590％～14.790％	1200万円	最短60分	2週間程度
三井住友カード	1.5％~15%	900万円	最短5分	最短即日
三菱UFJ銀行カードローン	1.8%～14.6%	500万円	最短翌営業日	最短翌営業日
楽天銀行	1.9%～14.5%	800万円	最短即日	最短翌日
イオン銀行	3.8％～13.5％	700万円	最短3営業日	最短2週間
auじぶん銀行カードローン	1.48％～17.5％	800万円	最短1時間	最短翌日以降
セブン銀行	12.000％～15.000％	300万円	最短10分	最短2～3営業日
ろうきん	5.825%～7.500%	500万円	最短30分	1週間～10日程度

東京スター銀行（おまとめローン）

金利	年率9.8％・12.5％・14.6％（固定金利・保証料込） ※当行所定の審査により決定いたします。
借入限度額	30万円以上1,000万円以下（1万円単位）
審査時間	最短2日*土日祝除く
契約期間	10年
公式サイト	https://www.tokyostarbank.co.jp/omatome/about_ltg08.html

東京スター銀行（おまとめローン）は、返済額を軽減し完済を目指したい方に、チェックしてほしい銀行系カードローンです。

ローンをまとめることでの3つのメリットを明確に掲げており、わかりやすいサービスとなっています。

申し込みから契約完了まですべてWEB完結のため、手間がかかりません。

おまとめローンを検討している方は公式サイトで詳細を確認してみてください。

住信SBIネット銀行カードローン

金利	年1.99％～14.79％*
限度額	最高1,000万円
審査時間	最短数日
融資時間	最短数日
Web完結	〇
郵送物なし	〇
公式サイト	https://www.netbk.co.jp/contents/lineup/card-loan/

住信SBIネット銀行カードローンは、所定の条件を満たせば金利が－0.5％引下げになる低金利カードローンです。

最低金利年1.99％〜と圧倒的な低金利で利用できるため、住信SBIネット銀行カードローン1本にまとめる人が多い傾向にあります。

金利引下げ条件	引き下げられる金利
仮申込前日時点で住信SBIネット銀行の住宅ローン残高がある	基準金利より年‐0.5％
仮申込前日時点で住信SBIネット銀行のネットローン契約済み	基準金利より年‐0.5％
仮申込時点でSBI証券口座保有登録済み	基準金利より年‐0.5％

現時点で当てはまるものがない場合も、ネットローンへの契約やSBI証券口座保有であれば数分で登録できるので、条件を満たしたうえで申込しましょう。

また、住信SBIネット銀行カードローンは、手数料無料で、1円単位の繰り上げ返済ができます。

返済における負担を減らすために少しでも早く完済したいという方に、住信SBIネット銀行カードローンがおすすめです。

三井住友カード

三井住友カードは、三井住友フィナンシャルグループ傘下の大手クレジットカード会社が提供している安心のカードローンサービスです。

1980年には日本初のVisaカードを発行した会社ですので、信頼性の高さは群を抜いています。

たとえば、お金のプロにローンの相談ができたり、返済計画を一緒に立ててもらえたりといったサポートを受けられます。

三井住友カードでは、新規登録者限定で1,500円相当のポイント付与・最大3ヶ月利息0円のキャンペーンを実施中です。

わずか10秒で審査に通るか判断できる「10秒診断」を提供しているので気軽にお試しください。

金利	1.5％~15%
借入限度額	900万円
審査時間	最短5分
融資実行日	最短5分
返済期限	最長15年1ヵ月
公式サイト	https://www.smbc-card.com/index.jsp

三菱UFJ銀行カードローン

三菱UFJ銀行カードローンは、「バンクイック」という名称のサービスを提供しています。

金利	年1.8%～年14.6%
借入限度額	500万円
審査時間	最短翌営業日
融資実行日	最短翌営業日
公式サイト	https://www.bk.mufg.jp/kariru/card/index.html

バンクイックはおまとめ専用ローンではありませんが、申し込み条件に「他社借入はNG」という文言がないので、おまとめローンとして利用することが可能です。

また利用限度額が大きいほど金利が下がる仕組みとなっているので、他社の借入総額が高い場合は低金利で借入できる可能性があります。

ただし、バンクイックは総量規制の対象となるため、年収の3分の1以上は借りられない点を知っておきましょう。

三菱UFJ銀行カードローンが提供する「返済シミュレーション」では、返済イメージを掴むことができるのでぜひ利用してみてください。

楽天銀行

楽天銀行スーパーローンは、他社のカードローンやクレジットカードのキャッシングでも、一本化できることが魅力です。

金利	年1.9%～年14.5%
借入限度額	最大800万円
審査時間	最短即日
融資実行日	最短翌日
公式サイト	https://www.rakuten-bank.co.jp/loan/cardloan/

おまとめを希望する場合は、楽天銀行スーパーローン申し込み時に「資金の使途」と記載しましょう。

また、楽天銀行スーパーローンはキャンペーンが充実していることも大きな特徴です。

楽天会員のランクに応じて審査優遇を受けられるので、審査が不安な方は楽天会員登録後に申し込むのもよいでしょう。

なお、「メンバーズデスク」にて金利や利息、総返済額などを簡単に確認できるので、ぜひご活用ください。

イオン銀行

イオン銀行の「フリーローン（イオンアシストプラン）」は、契約した借入金額を一度に口座へ振り込みされるカードローンです。

金利	年3.8％～年13.5％
借入限度額	700万円
審査時間	最短3営業日
融資実行日	最短2週間
返済期限	1年以上8年以内
公式サイト	https://www.aeonbank.co.jp/

申込時点でイオン銀行の普通預金口座を保有しておく必要はありませんが、融資実行までには用意しておきましょう。

イオン銀行は、パートやアルバイト、自営業者、専業主婦の方でも申し込めることから、審査はそれほど厳しくないと予測できます。

auじぶん銀行カードローン

auじぶん銀行カードローンは、KDDIと三菱UFJ銀行が共同出資をして誕生したネット銀行です。

金利	年1.48％～17.5％
借入限度額	800万円
審査時間	最短1時間
融資実行日	最短翌日以降
公式サイト	https://www.jibunbank.co.jp/products/loan/

auじぶん銀行なら、利用時間・利用回数に関わらず、いつでも手数料無料で利用できます。

金利は、年1.48％〜17.5％と低く設定されており、au ID保有者なら、さらに最大年0.5%の金利優遇を受けられる点も魅力です。

返済方法は「35日ごと返済」と「期日指定返済」の2種類あり、自由に選べるので返済計画を立てやすくなります。

今だけ新規契約者限定で1,500円相当分のPontaポイントが付与されるキャンペーンを実施しています。

セブン銀行 

セブン銀行は、最短翌日に融資を受けられるので早く一本化して完済を目指したい方におすすめです。

金利	年12.000％～年15.000％
借入限度額	300万円
審査時間	最短10分
融資実行日	最短2～3営業日
公式サイト	https://www.sevenbank.co.jp/

また、セブン銀行は「任意返済」という24時間365日いつでも返済可能な返済方法もあるので、返済における負担を軽減できるでしょう。

セブン銀行の保証会社はアコムですので、アコムの審査基準をクリアしなければなりません。

ろうきん

労働金庫(ろうきん)は、会社員や自営業者などから出資を受けて運営されている非営利組織です。

そのため、おまとめローンの借入先としてろうきんを選ぶ人が多いですが、融資を受けるためには原則、団体組合員になる必要があります。

労働組合に加入しても良いか勤め先の労働条件を確認しなければなりません。

また、労働組合には多重債務に関する窓口が設けられているので、お金のプロに返済のアドバイスを受けられます。

金利	年5.825%～年7.500%
借入限度額	500万円
審査時間	最短30分
融資実行日	1週間～10日程度
返済期限	10年以内
公式サイト	https://chuo.rokin.com/

なるべく金利を抑えたサービスを利用したい方は「低金利のカードローンはどれがおすすめ？在籍確認なし・借り換えに最適なサービスも紹介」もあわせてご覧ください。

おまとめローンがおすすめの理由やメリットとは？

おまとめローンをおすすめする理由とメリットをご紹介するので、必要性を感じられたら利用してみると良いでしょう。

①まとめることで金利が抑えられる

おまとめローンを利用すると、月々の返済負担を軽減できる可能性があります。

例えば、A社に30万円、B社に40万円、C社に50万円の借入をしていた場合、毎月の返済金額は利息分が加算されて36,000円だとします。

	借入利率(実質年率)	借入残高	毎月の返済金額	毎月の返済金額合計
A社	16.0％	30万円	9,000円	36,000円（A社B社C社の合計）
B社	17.0%	40万円	12,000円	–
C社	18.0%	50万円	15,000円	–

すべて消費者金融での借入の場合、借入利率が16.0％〜17.0％になる可能性は低いので、上記よりも月々の返済金額・総支払額は高くなるでしょう。

仮に、A社・B社・C社をアコムに一本化すると、毎月の返済金額が12,000円も削減できます。

	借入利率(実質年率)	借入残高	毎月の返済金額
アコムで一本化した場合	15.0％	120万円	24,000円

②返済計画が立てやすくなる

複数社で借入をした場合、「A社は15日に5,000円」「B社は20日に15,000円」というように返済日や金額が異なるので返済管理が難しいと感じる人も多いでしょう。

おまとめローンを使って返済を一本化すると、ひと月に複数回発生していた返済日を1度にできるので、返済管理が楽になります。

おまとめローンで一本化した際のデメリット・注意点

おまとめローンは、メリットだけではなく、少なからずデメリットも存在します。

繰上げ返済も検討する

無駄な利息を支払わないために繰上げ返済をして早期完済を目指しましょう。

おまとめローンで設定された最低支払い額だけを毎月返済していると、返済期間が長期化してしまいます。

繰上げ返済を行うためには、手続きが必要ですが、手元にまとまったお金が入ったときや、余裕がある際には上乗せして返済しましょう。

月々の返済額を少額でも良いので、増やすことを検討するのも良いでしょう。

他社借入を増やさない

おまとめローンを利用している間は、他社からの借入を増やさないようにしましょう。

おまとめローンは、利用限度額の範囲内であっても、追加借入できないので他社を新規契約して借入する人もいます。

借入契約が増えると当然、毎月の返済金額が高くなり、負担が大きくなるでしょう。

おまとめローン契約後は、これ以上ローンを増やさないように気を引き締める必要があります。

おまとめの対象ローンを把握しておく

おまとめローンは、まとめたい借入が対象内であるか確認しましょう。

おまとめローンの公式サイトで「おまとめの対象」「借換対象」といった文言があれば、利用することが可能です。

また、おまとめローンは、一般的なカードローンと異なり、追加借入できないことも知っておきましょう。

通常、カードローンでは利用限度額の範囲内なら、自由に借入可能ですが、おまとめローンは返済専用の商品ですので返済中は追加借入ができません。

おまとめローンでよくある質問

ここでは、おまとめローンを利用する前に気になるポイントをQ&A形式でまとめました。

おまとめローンは何回まで申し込み出来るの？

おまとめローンの申し込みは何度でも行えます。

しかしカードローン会社へ審査を申し込んだ履歴は、CICに記録され、6ヶ月間情報が残ります。

この記録が残ることで、他社のカードローン審査が不利になる場合もあるので注意しましょう。

おまとめローンの審査は甘いの？

基本的にカードローンの審査基準は、公表されていないので「甘い」「厳しい」などと断言できません。

しかし「おまとめローンは、一般的なカードローンに比べて審査が厳しい」という声をよく耳にします。

その理由は、審査するうえで重視されるポイント「確実に返済できるのか」という点が不利になってしまうからです。

おまとめローンを申し込むということはすでに複数社から借入をしており、返済負担がかかっていることが窺えます。

【まとめ】おまとめローンを利用して月々の負担を軽減させよう

この記事では、おまとめローンの概要や利用するメリット・デメリット、注意点について詳しく解説しました。

ローンを一本化すると、金利が引き下げられて返済総額を抑えられる可能性があります。

「毎月の返済額が多すぎて生活が苦しい」「いつになったら完済できるのか目処が立たない」という方は、おまとめローンを利用するメリットは非常に大きいでしょう。

各社のサービスを比較して、おまとめローンの利用を検討してみてはいかがでしょうか。