【やめとけ？】カードローンに手を出すなと言われる理由3選！安全に利用するための対策法を紹介

このようなお悩みを解消します。

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カードローンは、簡単に契約ができ、最短25分後にはお金を借りられる非常に便利なサービスです。しかし「カードローン＝借金」ですので、悪いイメージを持つ人も多いでしょう。

この記事では、カードローンの3つの危険性をもとに「手を出すな」と言われる理由について解説します。

カードローンのリスクや利用するメリット・デメリットもまとめたので、契約を検討している方はぜひ参考にしてみてくださいね。

そもそもカードローンとは？

カードローンとは、 各カードローン会社で発行された専用のカードを利用して、お金を借りる金融商品のことです。

住宅ローンや自動車ローンなどの「目的別ローン」とは異なり、使い道が自由な点が大きな魅力といえるでしょう。

たとえば、ショッピング費用や生活費、旅行費、結婚式のお祝儀といったシーンでカードローンを活用することができます。

また、契約した利用限度額以内であれば、24時間365日コンビニATMなどで何度でもお金を引き出すことが可能です。

カードローンを使っている人の割合

信用情報機関や金融庁、金融機関などで、様々な調査を実施していますが、カードローンに限定した利用者数に関しては、正確な数値を把握できません。

ただし、金融庁の「貸金業利用者に関する調査・研究」では、おおよその利用者数が明記されており、 10人に1人がカードローンを利用しているという結果になりました。

また、カードローンの利用目的は、「生活費不足の補填(49.1%)」、「クレジットカードの支払い資金不足の補填(20.3%)」、「欲しいもの購入への資金不足の補填(18.1%)」の順に並びます。

出典：金融庁「貸金業利用者に関する調査・研究」

クレジットカードに付帯されたキャッシング枠との違い

クレジットカードに付帯されたキャッシング枠とは、 クレジットカード会社が提供するサービスの一つです。

「お金を借りられる」という点は同じですが、申し込み条件や機能に大きな違いがあります。

	カードローン	クレジットカード
年会費	無料	カードによって異なる
申込条件	・契約者本人が毎月安定した収入がある方・20歳以上の方	・契約者本人または配偶者に安定継続収入のある方・18歳以上の方
ショッピング	×	〇
キャッシング	〇	〇
付帯サービス	なし	・ETCカード・家族カード・付帯保険など

上記の通り、カードローンはショッピング枠が設けられていないので、商品を購入した際に後払いをすることができません。

またカードローンは申し込み条件が比較的厳しいものの、クレジットカードのキャッシング枠より上限借入額が大きく、低金利なところが大きな違いと言えるでしょう。

金利が気になる方は「低金利のカードローンはどれがおすすめ？在籍確認なし・借り換えに最適なサービスも紹介」をご覧ください。

カードローンには手を出すなと言われる理由

「カードローン＝危険」という意見もあるため、契約を検討している方も躊躇してしまいますよね。

カードローンが危険視される理由として以下の3つが挙げられます。

基本的に、自分の返済能力を遥かに上回る金額を借入したり、返済を怠ったりしなければ危険ではありません。

カードローンを正しく利用すれば、お金に関する悩みから開放され、生活の質が向上するでしょう。

リスクをよく知っておきたい方は「カードローンの危険性は？デメリットやリスクから考えた上手な利用方法を解説」もご覧ください。

目的別のローンよりも金利が高い

銀行カードローン・消費者金融カードローンは、いずれも目的別のローンより高金利に設定されています。

そもそも目的別のローンとは、「住宅ローン」「自動車ローン」などお金の使い道が定められた融資サービスのことです。

目的別のローンは、金額が大きいことから、契約時に担保を差し出したり、保証人を用意したりすることで万が一の貸し倒れリスクを回避しています。

それに対し、カードローンは保証人・担保不要で気軽に契約できるため、金利を高く設定し貸し倒れリスクに備えているのです。

なお、銀行カードローン・消費者金融カードローンは、利息制限法によって貸付額(利用限度額)の上限が定められているため、以下をもとに設定されています。

元金	上限金利
10万円未満	20％
10万円～100万円未満	18％
100万円以上	15％

出典：金融庁 貸金業法

返済が長期化すると返済額が増える

カードローンでお金を借りる場合は、利息が発生するので借りた金額以上の返済が必要です。

カードローン契約時に設定した返済金額は、「支払い元金＋利息」の合計額を毎月支払うことになります。

大手消費者金融の上限金利は18.0％ですので、10万円借入して1年間で返済する場合は、9,067円の利息を支払うことになるのです。

また、返済が長期化すると月々の負担は少なくなりますが、利息の合計金額が高くなるので損をしていることになります。

借入額	月々の返済額	返済期間	返済金額	利息充足
100,000円	10,000円	1年	109,067円	9,067円
100,000円	5,000円	2年	119,683円	19,683円

カードローンは、「30日借りた場合は30日間分の利息」というように、お金を借りた期間に応じて利息を払う仕組みとなっています。

滞納すると今後の生活に支障が出る

カードローンを利用して借りたお金を返済できず、長期滞納した場合、個人信用情報に滞納したことが記されます。

個人信用情報は、カードローンのほか、住宅ローンや自動車ローンなどを契約する際にも照合されるため審査落ちの原因になるのです。

たとえば、スマホ本体の代金を分割契約できなくなったり、高額な家電製品も分割払いができず、現金一括払い以外の購入手段がなくなったりします。

なお、個人信用情報の履歴は、滞納分を完済してから5年ほど情報が残るので長期間生活に支障が出ることになるでしょう。

延滞や滞納が起こらないように、返済計画を立てて、収入に見合った金額を借入することが大切だね！

出典：CIC

カードローンで失敗を防ぐための対策法

カードローンでの失敗を防ぐために、以下の3つの対策法を意識してみましょう。

無利息期間中だけ利用する

大手消費者金融の場合は、新規契約者を対象として30〜60日間の無利息期間キャンペーンを実施しています。

この期間中は、利息が1円も発生しないので、期間内に返済すれば無利息でお金を借りられるでしょう。

通常、カードローンの返済では、「支払い元金＋金利」を支払うことになりますが、期間中なら支払い元金のみで済むので安心です。

消費者金融	無利息期間
プロミス	30日
アコム	30日
アイフル	はじめての方なら最大30日間
レイク	最大180日

返済できる金額だけ借りる

カードローンは、必要なときにいつでもお金を借りられる便利なサービスですが、金利が高いといった欠点もあります。

この金利は、借入期間が長期化するにつれて高くなるので注意が必要です。

現実的に返済できる金額を把握したうえで、借入上限額を設定しましょう。

即日融資可能！おすすめのカードローン5選

ここでは、即日融資に対応したおすすめのカードローンを5社厳選しました。

「即日融資を受けたい」「低金利のカードローンがいい」「周りの人にバレたくない」など要望に合うサービスを見極められるでしょう。

「即日融資できるカードローンおすすめは？選び方や注意点・通過するためのコツを紹介」でも各カードローンサービスについて詳しく解説しています。

プロミス

プロミスは、 申込〜借入、返済まですべてネット上で完結するカードローンです。

サービス名	プロミス
金利（実質年率）	年4.5〜17.8%
審査期間	最短3分*
月々の返済額	1,000円〜
無利息期間	最大30日間 ※メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。
借入上限額	500万円
担保・連帯保証人	不要

全国の銀行やコンビニATMから借入・返済が可能ですので、気軽にサービスを利用できるでしょう。

借入可能額が50万円以下であれば、免許証のみで審査を受けられるので、「収入証明書を提出したくない」「契約の手続きが面倒」という人にもピッタリ。

また、プロミスは原則、職場や自宅への連絡と郵送物なしですので、周りの人にカードローンの利用がバレにくい点が魅力です。

SMBCモビット

SMBCモビットは、Web完結の申込なら職場への電話連絡なしで審査が完了するカードローンです。

サービス名	SMBCモビット
最短審査時間	10秒簡易審査
金利	年3％〜18％
限度額	800万円
保証人	不要
公式サイト	詳しくはこちら

Vポイントと連携していることが特徴で、返済でポイントが貯まったり、ポイントを支払いに充足したりできます。

返済額のうち利息分「200円＝1ポイント」貯まる仕組みとなっています。

三井住友銀行ATMなら利用手数料が発生しないので、無駄な出費を避けたい方にもおすすめです。

アイフル

アイフルは、最短20分で審査が完了する圧倒的な融資スピードを実現したカードローンです。

サービス名	アイフル
最短審査時間	最短18分 ※お申込の状況によってはご希望にそえない場合がございます。
金利	年3.0%～18.0%
限度額	800万円*
保証人	不要
公式サイト	https://www.aiful.co.jp/

さらに事前に融資を受けられるかチェックできる「1秒診断」を提供しているので、審査が不安な方にもおすすめ。

契約日の翌日から最大30日間の無利息キャンペーンを実施しているため、金利0でお金を借りられます。

お金を借りる際には、口座振込または、スマホアプリにて「セブン銀行ATM」「ローソン銀行ATM」を利用できるので非常に便利です。

また、アイフルは利用限度額が800万円までと他社に比べて高く設定されています。

「大きな金額を借入したい」「融資可能の合否を今すぐに知りたい」という方にぴったりなサービスです。

アコム

アコムは、カードローンサービスランキング3部門で第一位を獲得している人気のカードローンです。

サービス名	アコム
電話連絡	原則なし
最短審査時間	最短20分
金利	年3％〜18％
限度額	800万円
保証人	不要
公式サイト	詳細はこちら

具体的には「即日欲しい人向け」「契約・手続きが簡単」「はじめてでも安心感がある」という項目でNo.1を獲得しています。

レイク

レイクは、最大180日間の無利息期間を実施しているカードローンです。

サービス名	レイク
電話での在籍確認	原則なし※
審査時間	最短15秒で審査結果表示
融資時間	Webで最短25分
金利	4.5〜18.0%
限度額	500万円
無利息期間	30日～180日間
公式サイト	詳細はこちら

借入額が5万円までなら180日間無利息で借入できるので、少額融資を希望している方に向いています。

なお、借入額が利用限度額の全額を希望する場合は、60日間無利息になります。

どちらにしても他社より無利息期間が長いので、金利0円でお金を借りたい方にはぴったりなサービスです。

21時(日曜は18時)までに手続きが完了すれば、当日中に振り込んでもらえる点も魅力。

安心してお金を借りられる銀行系カードローン2選

銀行カードローンは、消費者金融カードローンより金利が低く、安心感を抱く人も多いようです。

ここでは、銀行系カードローンのなかでおすすめのサービスを2社に厳選しました。

銀行系カードローン	実質年利	融資スピード	借入限度額
住信SBIネット銀行カードローン	年1.59～14.79％	最短60分	10万～1,200万円
楽天銀行スーパーローン	年1.9%～年14.5％	最短翌日	10万～1,200万円

住信SBIネット銀行カードローン

金利	年1.99％～14.79％*
限度額	最高1,000万円
審査時間	最短数日
融資時間	最短数日
Web完結	〇
郵送物なし	〇
公式サイト	https://www.netbk.co.jp/contents/lineup/card-loan/

住信SBIネット銀行カードローンは、新規契約&借入をした人限定で最大35,000円相当の現金がもらえます。

利用限度額は、1,200万円と他社よりも金額が大きく、金利上限は14.79％と低く設定されているので、借り換えにも最適。

借り換えとは、現在返済中のローン会社から他のローン会社へと乗り換える方法のことです。

また住信SBIネット銀行カードローンは、銀行系カードローンでありながら、最短60分で仮審査が完了するので消費者金融カードローン並みの融資スピードを実現しています。

イオン銀行やセブン銀行、ローソン銀行などイーネットの提携ATMであれば、手数料無料で利用できることも嬉しいポイントです。

楽天銀行スーパーローン

楽天銀行スーパーローンは、「楽天銀行」が提供している銀行カードローンサービスです。

楽天会員なら、楽天会員ランクに応じて審査の優遇を受けられるので「審査に通るか不安」という方におすすめです。

楽天銀行スーパーローンへの契約完了で1,000円相当分、入会月の翌月末までに利用すると、最大30,000円相当分の楽天ポイントが還元されます。

さらに、条件達成で現金1,000円がもらえるので、最大32,000円分受け取ることが可能です。

限度額は最大800万円とゆとりがあり、年1.9%〜年14.5％という低金利ですので、借り換えにもぴったりでしょう。

金利	年1.9%～年14.5％
手数料	提携ATMの利用で無料
利用限度額	10万～1,200万円
融資までの期間	最短翌日
キャンペーン	最大35,000円の高額キャッシュバック

カードローンを利用する4つのメリット

カードローンを利用することで、以下のようなメリットが期待できます。

カードローンを契約しておくと、24時間365日いつでもお金を引き出せます。

そのため「今月は生活費が足りない…。」「結婚式のお祝儀を用意できない」など急遽お金が必要になったときに役立つので、利用するメリットは大きいと言えるでしょう。

24時間365日いつでもお金を借りられる

カードローンは、利用限度額の範囲内なら24時間いつでもお金を借りられます。

基本的にコンビニATMで24時間365日お金を引き出せるようになっているので、急に大きなお金が必要になったときにも安心です。

たとえば、冠婚葬祭や病院の治療費など至急、現金を用意しなければならないときの救世主となるでしょう。

利用限度額内であれば何度でも利用できる

カードローンは、利用限度額の範囲内であれば、何度でもお金を引き出すことができます。

さらに、無利息期間が設けられているカードローン会社なら、期間中は金利0円でお金を借りられる点も魅力です。

借りたお金を期日までに返済すると、元本金額(手数料や利息を含まないお金)分、利用限度額が回復します。

カードローン会社と借入額によって異なりますが、返済金額は1,000〜2,000円と少額に設定できるので、月々の返済の負担も最小限に抑えられます。

入会費・年会費がかからない

一部のクレジットカードは入会金や年会費が発生しますが、カードローンならそのような費用がかからないので安心です。

さらに急に大きなお金が必要になったときには、コンビニATMから24時間365日引き出せるので非常に便利だと言えるでしょう。

ただし、カードローンを利用するためには、審査を通過する必要があるので、あらかじめ契約を済ませておくといざというときに役立つはずです。

使い道に制限がない

「住宅ローン＝住宅購入費」「自動車ローン＝自動車の購入費」というように、ほとんどのローンは、使い道に制限が設けられています。

一方、カードローンは利用限度額の範囲内なら、何にお金を使っても原則問題ないので、急な出費にも柔軟に対応できるでしょう。

たとえば、以下のように「2〜3万円ほどお金が必要」というときに役立ちます。

【まとめ】カードローンのリスクを知ったうえで賢く利用しよう

カードローンは、 オンラインで簡単に契約でき、気軽にお金を借りられる非常に便利なサービスです。

しかし貸す側(カードローン会社)は、貸し倒れリスクが伴う取引であるため、高金利で設定されています。

特に消費者金融カードローンの場合は、銀行カードローンよりも金利が高く設定されているので、しっかりと把握したうえで利用しましょう。