審査なしでお金を借りる方法をアンケートで調査！審査に落ちないで即日融資する方法を紹介

こんな疑問にお答えします。

とはいえ、カードローンの審査内容をオープンにしている業者がないため、分からないことも多く、不安になりますよね。

この記事では、カードローンが審査なしで借りられない理由や、審査に通過するためのコツを紹介します。

審査なしでお金を借りる方法をアンケート調査

審査なしでお金を借りるのは難しいというのは事実ですが、実際に信用ブラックでも借り入れできた人は存在します。

そこで当記事では、審査なしの借入方法についてアンケート調査してみました。

調査媒体	クラウドワークス
回答者数	10名
質問内容	・年齢 ・性別 ・借り入れを考えた理由はなんですか？ ・審査なしでどうやって借りましたか？ ・なぜその借入先を選びましたか？

借り入れを考えた理由はなんですか？

借り入れを考えた理由は、生活費がもっとも多く、続いて医療費、イベントなどの補填が多いという結果になりました。

イベントや入園のための準備資金など、突発的に資金が必要になり、お金が用意できていないケースが多いようです。

借入先はどこですか？

審査なしでお金を借りた人のうち、もっとも多かったのが「保険の契約者貸付」という結果になりました。

特に、第一生命やソニー生命などの契約者貸付の利用者が多く、大手保険会社の利便性の高さがわかります。

中には、知り合いが闇金を経営していたため借りられたという意見もありましたが、決して真似をしてはいけません。

なぜその借入先を選びましたか？

審査なしの借入方法を選んだのは、自身が信用ブラックでどこからも借りられないからという理由がもっとも多かったです。

特に、カードローンやクレジットカードなどを滞納してしまい、どこからも借りられなくなってしまい、保険の契約者貸付を利用するパターンが多いようです。

審査なしでお金を借りるのが難しい理由

消費者金融のカードローンは、最短即日でお金を借りられる便利な商品ですが、審査なしでお金を借りられません。

その理由は以下の通りです。

それぞれ詳しく解説します。

審査がないカードローンは違法だから

カードローンでは、貸金業法に基づいてお金を貸しています。

貸金業法には、以下のような記載があります。

借入れの際の返済能力の調査義務

返済能力を超える貸付けの禁止

引用元：金融庁｜貸金業法等の改正について（P17）

貸金業法からわかるように、貸金業者に登録している正規の金融機関では、審査を行わなければなりません。

貸金業法違反となるため、審査なしでお金を貸し出すことはないのです。

カードローンの審査について知りたい場合は、以下の記事でより詳しく解説しています。

関連：審査面でおすすめのカードローン15選！審査落ちへの対策や即日融資のコツまで徹底解説

審査なしでは信用を計測できないから

カードローンの多くは、無担保ローンとしてお金を貸し出しています。

担保とは、借りたお金を返済できなくなったときお金の代わりに渡すものです。

担保がなければ、利用者がお金を返済できなくなったときに、貸出業者は代わりにもらうものがないため損失を被ってしまいます。

損失を防ぐため無担保ローンでは審査を実施し、利用者の返済能力などの信用を調査する必要があるのです。 

審査なしでお金を借りる方法6選

審査なしでお金を借りるのは難しいとはいえ、決して不可能ではありません。

家族構成や持っている財産などの条件によっては、審査を受けずお金を借りられるケースも存在します。

この項では、審査なしの借入方法を6つ紹介しています。

クレジットカードのキャッシング

もしクレジットカードを持っている場合、キャッシング枠があれば借入可能です。

クレジットカードには買い物に使える「ショッピング機能」以外にも、現金を借りられる「キャッシング機能」もあります。

キャッシングでの借入方法は以下の2通りです。

とはいえ、キャッシングもカードローンで借りるのと同じで、年収の1/3までと限度額が定められています。

※参考：日本貸金業協会

契約者貸付

積立型の保険を契約している覚えがあるなら、契約者貸付という制度を利用できます。

契約者貸付では、あなたが積み立てた保険料のうち7〜8割程度を低金利で借入可能です。

特に、小規模企業共済の場合はかなり利息が低めに設定されています。

利率	年率1.5％
限度額	掛金の7〜9割（最大2,000万円）
借入期間	6〜60ヶ月

参考：小規模企業共済（中小機構）

とはいえ、もし返済ができなくなってしまうと保険が失効し、今までの積立が無駄になってしまいます。

したがって、用途としては一時的にお金が足りなくなり、すぐ返済できる場合に利用するのが良いでしょう。

定期預金担保貸付

定期預金、定額預金などを契約しているなら、定期預金担保貸付を利用可能です。

定期預金担保貸付では、あなたが積み立てたお金の9割ほどの金額を超低金利で借りられます。

参考までに、ゆうちょ銀行の「貯金担保自動貸付け」の条件は以下の通りです。

利率	約定金利 + 0.25％（年率）
限度額	預入金額の7〜9割（最大2300万円）
借入期間	最大2年

しかし、いくら低金利とはいえ、自分で積み立てたお金に利子がかかるのは少し疑問に感じます。

どうしても定期預金を続けたいという人以外、そもそも解約してしまう方が良いのではないでしょうか。

質屋

保険や定期預金を契約しておらず、どこからも借りられない人は質屋の利用を検討しましょう。

質屋では、品物を持ち込んで査定してもらい、査定額の7〜8割程度のお金を借りられます。

以下は主な査定対象です。

なお、質屋には質入れと買取の2種類があります。

身内から借りる

頼れる親や兄弟、親戚などがいる場合はお金を貸してくれないか相談してみましょう。

家族なのですから、よほど関係性が悪化していない限り、相談には乗ってもらえるはずです。

借金がある場合でも、親などに建て替えてもらって後から返済したほうが利息がかからないので、負担を減らせますよ。

もし返済できなくなって関係性が悪化するリスクを考えると、借用書を書いて以下のような内容を記載しておくことをおすすめします。

公的融資

働けない、収入が少ないなどの理由で生活が苦しくなっているなら、金融機関ではなく国からお金を借りるべきです。

特に「生活福祉資金貸付」と呼ばれる制度では、さまざまな事情に応じて貸付を受けられます。

貸付方法	内容
福祉資金	生活や医療のための費用を借りられる
教育支援資金	高校や大学の学費などを借りられる
不動産担保型生活資金	土地や不動産を担保にして生活資金を借りられる

低所得世帯や障害者世帯、高齢者世帯などが対象となります。

いずれも無利子、または超低金利で借りられる上に据置期間があるため、返済に追われる心配はありません。

審査が不安でもお金を借りる方法7選

借入方法のほとんどは審査がありますが、審査基準はそれぞれ異なります。

したがって、この項では比較的融資を受けやすい借入方法を7つ紹介します。

信用ブラックでどこからも借りられないという人も、一通りチェックしておきましょう。

消費者金融カードローン

消費者金融は個人向けに融資を行っているため、比較的融通が利きやすく、収入が不安定でも借りられる可能性があります。

ここからはカードローンのおすすめサービスを6つ紹介します。

なお、30万円程度までの金額を借りる方法については以下の記事でより詳しく紹介しています。

関連：審査なしで30万円借りることは不可！審査と条件は？どうしても今すぐお金が必要な人必見

SMBCモビット

サービス名	SMBCモビット
最短審査時間	10秒簡易審査
金利	年3％〜18％
限度額	800万円
保証人	不要
公式サイト	詳しくはこちら

SMBCモビットは、Web完結申込を利用すると、電話連絡と郵送物なしで利用を開始できるカードローンです。

早く審査を終えるには、公式サイトからWEBで申し込む方法がおすすめです。

申し込み方法	申込受付時間	審査回答時間	最短融資スピード
パソコン・スマホ	24時間	9:00〜21:00	最短15分 ※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。
電話	9:00〜21:00	9:00〜21:00	最短15分 ※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。
郵送	9:00〜21:00	9:00〜21:00	最短1週間〜2週間後

即日融資も可能なので、急いでお金を借りたい方は検討してみてください。

関連：SMBCモビットの審査は厳しい？やばい評判の真相から在籍確認の有無まで徹底解説

プロミス

サービス名	プロミス
金利（実質年率）	年4.5〜17.8%
審査期間	最短3分*
月々の返済額	1,000円〜
無利息期間	最大30日間 ※メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。
借入上限額	500万円
担保・連帯保証人	不要

プロミスはインターネットからの申し込みは24時間可能です。

審査なしでの借入れはできませんが「今日の夜に急にお金が必要になった」などの突然の出費にも対応できます。

また、Webで完結するため郵便物が届く恐れもなく、家族に見られる心配もありません。

2023年2月現在、はじめてプロミスと契約した方は最大1,000円相当のVポイントが付与されます。

初めての利用なら最大30日間利息が無料になるため、お得にカードローンを利用したい方におすすめです。

関連：プロミスは借りるとやばい？審査の通過率や金利・口コミなど特徴を徹底解説

アイフル

サービス名	アイフル
最短審査時間	最短18分 ※お申込の状況によってはご希望にそえない場合がございます。
金利	年3.0%～18.0%
限度額	800万円*
保証人	不要
公式サイト	https://www.aiful.co.jp/

アイフルは、最短20分での借り入れが可能なカードローンであり、早期に審査を終わらせて、お金を借りられます。

「初めてでも安心」「返済方法が充実している」部門で第1位を獲得するなど、初めてカードローンを利用する方におすすめです。

初めて利用する方は、最大30日間無利息で借りられるので、早期で返済できる方は実質負担なしでカードローンを利用できます。

申し込みから借り入れまでWeb完結でできるため、原則、在籍確認の電話もなく自宅に郵送物が届く心配もありません。

スマートフォンアプリがあればセブン銀行ATMやローソン銀行ATMでの振り込み融資も可能なので、便利なサービスです。

関連：アイフルは利用すると本当にバレる？審査時間や在籍確認の口コミを調査【安心して利用OK】

dスマホローン

サービス名	dスマホローン
最短審査期間	最短即日
金利	年3.9％〜17.9%
限度額	300万円
保証人	不要
公式サイト	https://loan.docomo.ne.jp/

dスマホローンは、大手キャリアであるdocomoが運営する個人向けローンです。

dスマホローンの基準金利は3.9〜17.9%ですが、docomoサービスを利用すると最大3.0%の金利優遇を受けられます。

本来なら最大金利の17.9%が適用される場合でも、金利優遇の条件を満たすと14.9%で借りられる可能性があるのです。

金利優遇される条件は以下の通りです。

適用条件	優遇金利
ドコモの回線契約（ahamoも対象）	-1.0%
dカード GOLDの利用（※）	-1.5%
dカードの利用（※）	-0.5%
スマー簿の利用	-0.5%

docomoの回線を契約していない方でも、適用条件を満たしていれば優遇金利が適用されます。

そのため、dカードGOLDやdカードの発行を行い、家計簿アプリ「スマー簿」の利用*を検討してみてください。

※「スマート家計簿　スマー簿」の契約に紐づくdアカウントでお申込みいただく必要があります。

関連：【最短即日】dスマホローンの審査は厳しい？金利・返済方法・キャンペーンなど特徴を徹底解説

アコム

サービス名	アコム
電話連絡	原則なし
最短審査時間	最短20分
金利	年3％〜18％
限度額	800万円
保証人	不要
公式サイト	詳細はこちら

アコムは、三菱UFJフィナンシャル・グループの傘下の会社であるため、安心して利用できます。

初めて利用する方は、30日間無利息で借りられます。

申し込みから借り入れまでWebで完結でき、自宅や勤務先に郵送物が届く心配もなく、希望すればカードレスにも対応可能です。

関連：【アコムの審査は甘い？】落ちる5つの理由と対処法！通過率を他社と比較

レイク

サービス名	レイク
電話での在籍確認	原則なし※
審査時間	最短15秒で審査結果表示
融資時間	Webで最短25分
金利	4.5〜18.0%
限度額	500万円
無利息期間	30日～180日間
公式サイト	詳細はこちら

レイク（旧レイクアルサ）は、新生フィナンシャル株式会社がSBI HDの傘下に入ったことで新しく展開したカードローンです。

5万円までの180日間の無利息期間があり、他社と比較して無利息期間が長いため、よりお得に利用したい方におすすめです。

返済方法の中には、手数料無料の方法や深夜に返済できる方法、一括で返済できる方法があります。

自身の生活のリズムにあわせて無理なく返済できる方法を選択しましょう。

審査なしで少額融資を受けられるアプリ

少額だけ借りたい場合は、後払いアプリが役に立つ可能性があります。 後払いアプリは、一定の手数料を支払うことで買い物した分の支払いを翌月以降に延長可能です。 主な後払いアプリは、以下の3つです。

少額融資を受ける方法を知りたいなら、以下の記事でより詳しく紹介しています。

バンドルカード

バンドルカードは、VISAが提供するプリペイドカードで、最短1分程度で作れるのが魅力です。

支払い残高に追加できる「ポチッとチャージ」を利用すれば、3,000〜5万円程度までをチャージできます。

また、登録には審査が不要ですが、ポチッとチャージは利用毎に審査が必要になる点に注意しましょう。

paidy

Paidyはプリペイドカードではなく後払い専用アプリで、買い物の際に好きな回数だけ分割払いにできます。

分割回数は3・6・12回の3種類で、手数料は基本的にかかりません。

※支払方法が口座振替、銀行振込の場合

利用できるのはVisaマークのある店舗なので、使える場面が非常に幅広いのも魅力です。

atone

atoneは後払い専用のアプリで、200円利用につき1ポイント貯まるのが魅力です。

貯まったポイントは買い物代金に充当できるので、無駄がありません。

対象店は増え続けており、ネットショッピングでも利用可能なので、幅広い場面で買い物に使えます。

配偶者貸付

専業主婦は基本的に収入がなくて借り入れできないので、配偶者貸付を検討しましょう。

配偶者貸付とは、専業主婦であっても配偶者に収入さえあれば借り入れできるサービスで、総量規制の「例外貸付け」に分類されています。

顧客の利益の保護に支障を生ずることがない貸付け（総量規制の「例外貸付け」）については、たとえ、年収3分の1を超えても返済能力があると認められれば貸金業者から借入れすることができます。

総量規制が適用されない場合について【貸金業界の状況】 | 日本貸金業協会

配偶者貸付を提供しているカードローン会社は、数が少ないのが現状です。

配偶者が自分で借りるのもほとんど変わらないので、よく話し合って利用を決めましょう。

生活サポート基金

生活サポート基金とは、貸金業法に則って相談や貸付などを行う一般社団法人です。

具体的には、借金や生活に関する相談に乗った上で、必要であれば「生活再生ローン」の案内を受けられます。

貸付を受けるには次のような条件があります。

他にも、ひとり親や不動産を持っている人に向けたローンも提供しています。

共済の貸付

小規模企業共済の加入者は、貸付制度を利用できます。

小規模企業共済とは、積み立てている退職金を担保にすれば、超低金利で融資を受けられます。

以下は具体的な貸付内容です。

利率	年率1.5％
限度額	掛金の7〜9割（最高2,000万円）
借入期間	6〜60万円

貸付の種類によって限度額が異なり、住宅のための貸付であれば最大1,800万円まで借りられます。

不動産担保ローン

不動産担保ローンとは、土地や建物を担保に借入する方法です。

借りられる金額は、評価額の6〜8割程度で、例えば2,000万円の物件なら1,200〜1,600万円程度を借りられます。

ただし、所有物件の担保評価額によって融資可能額が異なる点に注意しましょう。

たとえば、駅が近く商業利用もできそうな都心部の土地と田舎の山林では、評価額は大きく変わります。

有価証券担保ローン

証券担保ローンとは、自分が持っている有価証券を担保にして借りられるサービスです。

基本的には、有価証券を預けている証券会社から貸付を受けられる形になります。

例えば、手数料の安さで人気のSBI証券では次のような条件になっています。

利率	年率2.675〜4.175％
限度額	30万〜最大3億円
申込方法	インターネット

担保となった証券の扱いややや複雑なので、事前にオペレータに質問をしてから利用するのがおすすめです。

審査に落ちないで即日融資を受ける3つのポイント

急ぎの用事があり、どうしても当日中に借り入れしなければならない場合、消費者金融の利用は必至です。

消費者金融では審査が行われますから、あらかじめ審査対策を立てておく必要があるでしょう。

当記事では、できるだけ早く融資を受けることも踏まえて審査対策を紹介します。

正しい情報を入力する

カードローンへの申込時は、必ず正しい情報を入力できているかチェックして、虚偽の申告は避けましょう。

情報が誤っていると、カードローン会社から確認の電話が入り、もし電話に出られない場合は審査落ちする可能性があります。

わざとでなくても、入力ミスがあると確認のため時間を取られてしまうので、スピーディーに借り入れしたいなら要注意です。

収入証明書類を用意する

できる限り収入証明書類を用意しておきましょう。

カードローンの審査内容によっては、収入証明書類が必要になるケースがあるためです。

審査通過率を高め、審査をスピーディーに進めるという意味でも、収入証明書類はあった方が良いです。

電話に出られるようにしておく

カードローンに申し込み後は、できる限り電話に出られるようにしておきましょう。

入力情報にミスがあった場合、確認のために電話が入る可能性があるためです。

いつでも電話に出られるよう、連絡先はスマホにしておくのが無難です。

カードローンの審査に通過できない理由

カードローンの審査に通過できない主な理由は、以下の通りです。

それぞれの理由の詳細を解説します。

希望限度額を年収の3分の1以上にしている

「できるだけ多く借りたい」といって、希望限度額を年収の3分の1以上にして申し込みをしていませんか？

消費者金融などの貸金業者は「総量規制」により、年収の3分の1以上の貸し出しを行えません。

貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合において、前条第一項の規定による調査により、当該貸付けの契約が個人過剰貸付契約その他顧客等の返済能力を超える貸付けの契約と認められるときは、当該貸付けの契約を締結してはならない。（中略）当該個人顧客に係る基準額（その年間の給与及びこれに類する定期的な収入の金額として内閣府令で定めるものを合算した額に三分の一を乗じて得た額をいう。

引用：e-Gov法令検索 | 貸金業法 第十三条の二

ちなみに年収の3分の1というのは、これから申し込もうとしている業者1社だけでなく、すべての貸金業者から現在借りている総額を指します。

仮に他の貸金業者で、すでに年収の3分の1以上の借入をしている場合、確実に審査に通過できないので注意してください。

関連：総量規制対象外の消費者金融カードローンを紹介！年収の3分の1を超えて借りる方法・注意点を解説

金融事故を起こした経験がある

金融事故の経験があると、カードローン審査に落ちてしまいます。

金融事故とは、クレジットカードやカードローンの支払いを延滞したり滞納したりしたことを指します。

金融事故を起こした過去があると、貸し手に返済能力がないと認識されるため、審査に通らなくなってしまうのです。

自分が金融事故を起こしているかどうかは、以下の信用情報機関で確認できます。

どれも数千円で確認できるので、審査が不安な人や審査になかなか通過できない人は、確認しておきましょう。

短期間で複数の業者にカードローンを申し込んだ

短期間で複数の業者にカードローンを申し込んでいる人も、審査に通らないことがあります。

実はカードローンの申込履歴が信用情報機関に6ヶ月間記録されます。

審査担当者は、申込履歴を確認でき、審査担当者が申込履歴を確認すると「複数の業者に申し込んでいるが、安定した収入があるのか不安だな」と警戒されます。

このように思われたら貸し倒れのリスクが高いと判断され、審査に通りづらくなるのです。

勤続年数が短い

カードローンの審査に落ちる原因として、勤続年数の短さが挙げられます。

というのも勤続年数が短いと、安定した収入がこれからも続くかわからず毎月返済できるかわからないと判断されるためです。

安定した収入がないと、継続的に返済できないと判断され、審査に落ちやすくなります。

大事なのは雇用形態や収入の多さではなく、申込者に安定した収入があり、継続的に返済できる状況であるかです。

勤続年数が長いほど、安定した収入を得て、継続的に返済できると判断されやすくなります。

審査なしでお金を借りる時の注意点

なかなかお金が調達できず焦っているからといって、下記3つのことは絶対にやらないでください。

それぞれ、詳しく解説していきます。

申込情報を偽らない

申し込みは自己申告なので、申込情報を偽って申請することも可能です。

しかし、偽って申請したとしても、在籍確認をされたり、源泉徴収票の提出を求められたりしいずれバレてしまいます。

そのため、始めから偽って申請するのはやめましょう。

また、わざとでなくても誤字があったり、間違った情報を提供したりした場合は、それだけで審査落ちする可能性が高まります。

申し込みを行う際には内容をしっかりチェックしてから申請しましょう。

闇金を利用しない

「審査なしで借りられる」など、甘い謳い文句でお金を貸そうとしている闇金には注意しましょう。

正規業者の上限金利は年20.0％であり、それ以上の金利を定めることは、貸金業法により禁止されています。

しかし闇金は貸金業法を守らず法外の営業をしているため、10日で10.0％や20.0％といった返済できないような金利を設定しています。

またその金利を支払えなくなると、家族などに返済を求められ大きなトラブルにつながるので、闇金の利用は絶対にやめましょう。

すぐに返済すれば良いのでは？と考える方もいますが、少しずつ返済をしてもなかなか完済されず、雪だるま式に利子が増えていくのが闇金の恐ろしさです。

審査なしでお金を借りられないことを理解し、闇金からお金を借りないようにしましょう。

個人間融資は避ける

個人間融資の裏側には、闇金業者がかかわっている可能性があります。

個人間融資とは、銀行や消費者金融からお金を借りるのではなく、一般人からお金を借りることを指します。

SNSなどを通じてつながった面識のない人からお金を借りることなどが該当します。

近年ではインターネットの普及により、多くの人がSNSを利用し、個人間融資の被害が急増しています。

本当に好意でお金を貸している人もいるかもしれませんが、実は闇金である可能性もあります。

【まとめ】お金を借りる審査なし

この記事ではカードローンで審査が必要な理由や審査に落ちてしまう原因を紹介しました。

カードローンを利用するためには審査は必須です。

この記事で紹介したカードローンに落ちやすい人の特徴を踏まえて、もし当てはまっているのであれば日々改善してカードローンの審査に通過できるようにしましょう。